錢沒少花保險卻沒買對？大病風險需要這樣轉嫁！
“十年努力奔小康，一場大病全泡湯”，無論是《流感下的北京中年》，還是《我不是藥神》，無一不觸動著國人的神經，即便情況較為穩(wěn)定的中等收入人群，也隨時面臨“因病致貧”的問題，稍有健康風險便落入貧困的行列。
作為國民必備的重疾險，尤其是保證續(xù)保、對中老年人更友好的終身重疾險，不但能幫助轉嫁幾十萬花費的大病風險，還能解決康復費用，彌補收入損失。如何配置適合自己的終身重疾險？購買多少保額的產品才能有效防范風險？投保終身重疾險有哪些注意事項？
就人身保險系列產品的選購指南，弘康人壽銷售板塊首席運營官郭翔，以及弘康人壽市場部總經理助理趙涵，就終身重疾險的相關問題作出了解答。
終身重疾險有何優(yōu)勢？
可控性+確定性+綜合性保障
終身重疾險是針對一些常見的重大疾病所給付的終身保障，被保險人在繳納一定年限的費用后，若發(fā)生身故或患上保險合同指定的疾病，保險公司將按照合同約定的額度進行賠付，其中身故責任與疾病責任只賠付一項。
相對于醫(yī)療險、壽險等，終身重疾險有自己獨到的優(yōu)勢。郭翔解釋，醫(yī)療險屬于短期險種，保障期間一般以一年為限，現在市面上雖然有續(xù)保達6年的產品，但續(xù)保的價格可能會增加，而終身重疾險每年的保費均衡，投保人對未來幾十年的保費預算可控。
再者，醫(yī)療險的責任是以發(fā)生的醫(yī)療費用為上限，終身重疾險除了治療費用以外，還包括被保險人治療后期的其他費用支出，以及可能會因為失去工作而帶來的收入補償，因此，與醫(yī)療險相比，終身重疾險的保障更具可控性和確定性。
與壽險相比，壽險產品僅以保證身故責任為主，而終身重疾險以疾病發(fā)生為主，且一般產品都會含有身故保險責任。以“弘康哆啦A保重大疾病保險”產品為例，既覆蓋105種重大疾病和55種輕癥疾病，又帶有身故責任，可以為被保險人提供一個綜合性的保障。
應購買多少保額的產品？
建議按30萬元保額起步配置
對于需要配置多少保額的定期重疾險才能有效防范風險的問題，郭翔表示，根據各家公司公布的理賠報告，大部分的理賠金額在10萬元左右，有的公司甚至在5萬元左右。而據行業(yè)數據觀察，保額30萬元起步較好，一是現在市面上很多互聯網渠道的重疾險產品比較便宜，即便25歲左右剛工作的年輕人也能負擔30萬保額的產品；二是30萬保額的產品已基本能覆蓋很多重大疾病的治療費用和其他補償費用。
郭翔最后打趣，“終身重疾險應按30萬起步的保額配置，但如果家里‘有礦’的話，50萬也可以”。
中國財富研究院日前發(fā)布的《2018年中國人身保險產品研究報告》向消費者提供了一個簡單的配置原則，即保費支出占年收入的10%，保額是年收入的10倍，也就是“雙十原則”。若以家庭為單位考慮，在家庭、個人財務信息不完整的情況下，推薦保額為家庭年收入的 3倍至5倍。
如何配置終身重疾險？
不同階段人群配置不同責任產品
對于終身重疾險的配置問題，郭翔表示，根據數據觀察，不帶身故責任的終身重疾險產品中，25歲至35歲是主力購買人群；帶身故責任的產品中，30歲至35歲是主力購買人群。因此，建議年輕的消費者購買不帶身故責任的產品，先保證滿足至70歲左右的重大疾病保障，因為大部分重大疾病在70歲之前的發(fā)生率會很高。而隨著收入增加，30歲至35歲的消費者就應該補充終身重疾的保額及覆蓋責任范圍。
《2018年中國人身保險產品研究報告》建議，定期重疾險越早購買越好，因為越早購買保費越低、保障期間越長，對消費者而言產品性價比越高。且在身體狀況良好時購買，保險公司的承保程序相對簡單，而當身體的某些指標不合格時，很可能帶來保險公司的加費、拒保和除外等非標準化處理。
如何選擇不同種類的終身重疾險？
消費型+多次賠付型+30年繳費期限
現在市面上在售的重疾險有覆蓋疾病種類越來越多的趨勢，且由于保障病種數量增多，保費也越來越高昂。趙涵指出，2007年原中國保監(jiān)會和中國行業(yè)醫(yī)師協會共同發(fā)布了重大疾病的規(guī)范定義，詳細規(guī)定了重大疾病保險必須包含6個比較核心的重大疾病，包括惡性腫瘤、腦中風后遺癥等。后來監(jiān)管又擴展到了25種重大疾病類型，根據銀保監(jiān)會發(fā)布的數據來看，規(guī)定的25大疾病種類已經最高占到重疾發(fā)生率的95%左右。所以消費者在選擇重疾險的時候，覆蓋疾病的種類并不是應該考慮的最核心因素。
如何選擇一款合適的終身重疾險？趙涵表示，消費者首先要明白自己投保的目的，是獲取保障還是投資理財，對應的也就是配置消費型重疾險還是返還型重疾險。由于理財功能完全可以用其他手段實現，因此建議消費者還是配置消費型重疾險，可以用最少的保費獲取最高的保額。
其次就是身故責任的選擇，依然要遵循以最小保費獲取最高保額的角度去甄選產品是否含有身故責任?！?018年中國人身保險產品研究報告》顯示，含身故的重疾險與不含身故的重疾險相比，后者較便宜，就性價比來看，含身故的重疾產品適合家庭財務責任重、債務多(比如房貸車貸等)的消費者。而不含身故的重疾產品則適合對其他人沒有太多支付責任的消費者，如單身者、家庭次要收入人或者無收入者。
第三是給付次數的選擇，建議在預算充足的情況下選擇多次賠付的終身重疾險，因為一次賠付型重疾險雖然相對價格低，在多次賠付重疾險或將在中老年易患重疾時期發(fā)揮更大的作用。
郭翔則建議在選擇繳費期限的時候，建議選擇30年的繳費期，因為繳費期限越長，每年繳出的金額就越少，在收入不高的的早期就可以用較少的預算覆蓋較大的保額。
終身重疾險還有哪些優(yōu)化的地方？
差異化定價、降低重疾發(fā)生率、加強互動
對于消費者來說，重疾險屬于剛需的產品品類，所以各家險企進行的創(chuàng)新較多，產品也一直處于小幅迭代的過程中。趙涵認為，對于未來短期的創(chuàng)新，可能趨向于區(qū)別人群并進行差異化定價，例如身體健康情況較好的人群將以更低的費率享受到同等的保額。
而從長期來看，隨著健康管理的普及，重疾險的終極目標就是降低重疾的發(fā)生率，例如美國部分地區(qū)會對50歲以上的人群進行規(guī)范腸鏡檢查，腸癌的發(fā)生率得以顯著降低。即通過保險產品的健康管理，讓消費者能夠定期檢測健康數據，降低重疾的發(fā)生率，讓險企與消費者實現雙贏。
另外，由于終身重疾險雖然保障期限長，但客戶在買完產品之后并沒有太多與保險公司的聯系，因此，郭翔指出，終身重疾險產品的設計可以增加一些健康服務或運動服務等，通過服務保證客戶能夠與公司和產品進行良好互動。
附：重疾險選購指南↓
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