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　　與世界大多數(shù)地方正面對的問題一樣，中國人口也在走向老齡化。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年底，中國65歲以上的老年人口超過1.5億人，老齡率為10.8%。老齡人群快速增長，年輕人生育欲望越來越低，且社會出現(xiàn)了未富先老的趨勢。

　　坐吃山空，1.5億人的焦慮

　　2018年施羅德投資全球投資者研究的數(shù)據(jù)顯示：55歲以上未退休的老年人認(rèn)為，只有獲得退休前80%的收入，退休生活才能比較舒適，但實(shí)際上退休后，老年人只能獲得曾經(jīng)薪酬的67%，這意味著退休后絕大多數(shù)人只能拿到退休前三分之二的收入。

　　施羅德投資集團(tuán)：中國的準(zhǔn)退休人士的收入預(yù)期超過已退休人士的實(shí)際收入

　　“真正危險(xiǎn)的是，大眾低估了退休收入中用作基本生活開支的比例，以及舒適退休生活所需的資金總數(shù)，特別是在目前低回報(bào)及通脹升溫的環(huán)境下”，施羅德投資全球退休計(jì)劃總監(jiān)Lesley-Ann Morgan指出。事實(shí)上，中國內(nèi)地未退休投資者預(yù)期會將接近半數(shù)(43%)退休收入用于必需消費(fèi)項(xiàng)目，包括生活開支(27%)及醫(yī)療保健費(fèi)用(15%)，因此退休儲蓄不足對養(yǎng)老生活的影響甚大。她建議，“為避免在退休后面臨財(cái)務(wù)困境，人們需要認(rèn)識到盡早開始儲蓄及盡量多作儲蓄的重要性”。

　　無形中被浪費(fèi)掉的養(yǎng)老儲蓄

　　與歐美崇尚超前消費(fèi)不同，作為儲蓄大國，國內(nèi)大多數(shù)居民具有儲蓄的良好習(xí)慣。2018年施羅德投資全球投資者研究的數(shù)據(jù)顯示，中國投資者退休儲蓄率為14.2%，不但高于全球平均水平的12.2%，也高于13.6%的亞洲國家。然而， “勤儉持家”的好習(xí)慣，并沒有為老年人的退休生活提供強(qiáng)而有力的保障： 因?yàn)槔习傩盏耐顿Y理財(cái)主要是以銀行儲蓄為主。

　　施羅德投資集團(tuán)：

　　中國退休儲蓄率高于亞洲及世界平均水平

　　據(jù)央行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年全年，中國的住戶存款規(guī)模增長4.6萬億?？上У氖牵瑖鴥?nèi)銀行較低的利息收益令這些新增存款的增長有所限制。據(jù)了解，目前金融機(jī)構(gòu)人民幣定期存款一年期、兩年期、三年期的基準(zhǔn)利率分別為1.50%、2.10%、2.75%，收益率遠(yuǎn)低于各類公募基金、私募基金等金融產(chǎn)品。雖然所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較低，但同時(shí)亦代表著較低的收益率。顯然，較低的收益率不但不能為退休生活提供足夠的經(jīng)濟(jì)支撐，更重要的是在通貨膨脹面前，利率跑不贏CPI，致使投資者的資產(chǎn)不斷貶值。

　　晚年養(yǎng)老退休，拿什么保障

　　隨著金融的發(fā)展，以及基于目前國內(nèi)的社保水平、居民對退休生活的經(jīng)濟(jì)需求，2017年7月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，提倡及鼓勵(lì)商業(yè)化養(yǎng)老。其實(shí)早前，養(yǎng)老金便已經(jīng)嘗試商業(yè)化，2009年，施羅德投資成為全國社?；鸬暮Ｍ馔顿Y管理人之一，幫助社?；饘?shí)現(xiàn)增值。

　　目標(biāo)、動態(tài)、多元化組合

　　除了政府基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金，施羅德投資中國業(yè)務(wù)總裁郭煒指出，在個(gè)人方面作出合理的理財(cái)才能夠保障老年生活。“有效的儲蓄、投資、理財(cái)，能讓我們退休后能夠保持一定水準(zhǔn)的生活?！彼a(bǔ)充說明讓資產(chǎn)增值的關(guān)鍵：“投資時(shí)必須要注重配置多元化資產(chǎn)，并且利用動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置，而非一成不變?！?/span>

　　有時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)與收益就像是拳擊場上的博弈，高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，但其實(shí)市場并不總是針尖對麥芒。通過詹姆斯·托賓的投資選擇理論，按照投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，購買不同風(fēng)險(xiǎn)、不同收益、不同期限、不同流動性、不同波動程度的證券，將資產(chǎn)投放在不同的金融產(chǎn)品上，例如固收類債券、浮動收益?zhèn)⑵谪?、股票、黃金等，形成資產(chǎn)組合，就可以幫助投資者有效抵御風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又能追求最大收益。

　　全球經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建方案

　　“養(yǎng)老金規(guī)則可能很復(fù)雜而且難以掌握。施羅德投資集團(tuán)長久以來一直致力于幫助全球客戶滿足退休及退休后的儲蓄需求，了解全球及各個(gè)國家的個(gè)人、財(cái)務(wù)規(guī)劃機(jī)構(gòu)以及退休金計(jì)劃面臨的投資環(huán)境。我們利用這些經(jīng)驗(yàn)及見解構(gòu)建投資方案”，郭煒指出 ，“居民的投資組合應(yīng)該按照用戶所處的不同人生階段，做最合理的資產(chǎn)配置。”

　　確實(shí)，在不同的時(shí)間點(diǎn)、人生階段，投資者對金融產(chǎn)品的需求不盡相同，所以在制定投資組合策略時(shí)，施羅德投資會調(diào)整，例如，對于年齡大、快退休的投資者，施羅德投資在制定投資組合策略時(shí)，會側(cè)重于低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品，力求穩(wěn)健，而相對年輕的投資者，其投資組合也會偏向股票、期貨等浮動收益產(chǎn)品，幫助年輕投資者追求較高收益。

　　發(fā)掘商業(yè)機(jī)會，服務(wù)中國市場

　　隨著老齡化的加劇，中國退休養(yǎng)老市場蘊(yùn)藏巨大的市場機(jī)遇，但投資者買不買賬，其中之一的關(guān)鍵比拼是資產(chǎn)管理公司的專業(yè)水平——能不能幫助投資者控制風(fēng)險(xiǎn)、獲取較高收益，從而保障退休后的老年生活。

　　作為一家全球資管公司，施羅德投資除了投資公開市場上的股權(quán)、債券外，還收購了瑞士艾德維克資產(chǎn)管理公司，業(yè)務(wù)遍布六大洲，可以在全球領(lǐng)域?qū)ふ覚C(jī)會，從而幫助投資者獲取收益。目前，施羅德投資多元化資產(chǎn)投資團(tuán)隊(duì)擁有80多人，其業(yè)務(wù)規(guī)模占施羅德投資資管規(guī)模約四分之一。據(jù)了解，截至2018年6月底，施羅德投資幫助客戶管理的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5,933億美元。(CIS)

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