來(lái)的都是VIP！銀行瘋狂拉存款：利率上浮52% 存5000就送拉桿箱
過(guò)年了，隨著年終獎(jiǎng)、年末分紅、銷(xiāo)售貨款的到賬，很多人的錢(qián)包終于鼓了起來(lái)。。。
與此同時(shí)，各家銀行正咬緊牙關(guān)備戰(zhàn)年終考核，今年的銀行年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)也沒(méi)有遲到：有的銀行上調(diào)利率，有的推出新用戶(hù)專(zhuān)享收益率、北上廣深地區(qū)專(zhuān)享產(chǎn)品，有的只要存5000元就送拉桿箱。
走訪(fǎng)了10余家銀行，發(fā)現(xiàn)各大銀行各出奇招；理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、購(gòu)匯存外幣享高息等產(chǎn)品讓人眼花繚亂。
定存5000元送拉桿箱
年關(guān)將至，銀行年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)硝煙味漸濃。走訪(fǎng)了多家銀行，發(fā)行不少銀行大廳突然間已經(jīng)擺滿(mǎn)了禮品，小到玉米油，大到水果榨汁機(jī)，就像是一場(chǎng)大戰(zhàn)前夕的排兵布陣。
在網(wǎng)點(diǎn)碰到不少理財(cái)經(jīng)理當(dāng)場(chǎng)要求通過(guò)微信添加好友。近期，還通過(guò)微信收到不少理財(cái)經(jīng)理的邀請(qǐng)，包括拼團(tuán)理財(cái)、銀行知識(shí)小課堂等等。
“今年的拼團(tuán)就剩下幾天時(shí)間了，建議做一個(gè)試試看?！蹦硣?guó)有大行理財(cái)經(jīng)理連續(xù)幾天通過(guò)微信發(fā)送參團(tuán)認(rèn)購(gòu)結(jié)構(gòu)性存款的二維碼，“我行這個(gè)相對(duì)其他行收益是高很多的，我們行員自己也有在買(mǎi)這個(gè)，所以你可以放心?！?/span>
除了直接一上來(lái)就推薦購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的，也有選擇迂回路線(xiàn)的理財(cái)經(jīng)理。
某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理在微信上邀請(qǐng)報(bào)名銀行小知識(shí)課堂。該理財(cái)經(jīng)理稱(chēng)，近期該行將舉辦金飾品小知識(shí)課堂，教授如何鑒別黃金、K金首飾，“現(xiàn)場(chǎng)還有可口水果和點(diǎn)心哦?！蓖瑫r(shí)，該理財(cái)經(jīng)理還表示，可以邀請(qǐng)朋友一起參加小知識(shí)課堂，現(xiàn)場(chǎng)有飾品鑒賞，愿意的話(huà)還可以參加該行定存5000元送拉桿箱活動(dòng)。
大額存單利率最高上浮52%
如果說(shuō)，送禮品只是傳統(tǒng)“兵法”的話(huà)，產(chǎn)品收益率的設(shè)計(jì)則更加考驗(yàn)銀行的水平。
走訪(fǎng)的多家銀行紛紛表示，雖然年末的理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)上調(diào)，但是今年提升后的利率不如往年高。
除了理財(cái)產(chǎn)品利率上漲以外，年終各大銀行還會(huì)上調(diào)定期存款、大額存款和結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品的利率。
某股份制銀行近期推出的一款大額存單，20萬(wàn)起存利率上浮47%；50萬(wàn)起存利率上浮48%；100萬(wàn)起存利率上浮52%。
除了用上調(diào)利率來(lái)吸引投資人以外，有銀行會(huì)推出新用戶(hù)專(zhuān)享收益率來(lái)吸引新投資人的眼光。 某外資銀行理財(cái)經(jīng)理推薦一款結(jié)構(gòu)性存款時(shí)表示，年末這款結(jié)構(gòu)性存款利率是4.6%，但是新用戶(hù)獨(dú)享利率卻是4.8%。
調(diào)高利率的不僅只在時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，部分銀行會(huì)推出北上廣深專(zhuān)有產(chǎn)品，甚至不少銀行在某些地區(qū)對(duì)外的定期存款都會(huì)較其他城市高一些。
“是這樣的，北上廣深這些一線(xiàn)城市競(jìng)爭(zhēng)是很激烈的，如果這些城市的銀行不把收益提高一點(diǎn)，基本上沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)提高利率來(lái)提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，我們銀行還會(huì)推出所在城市定制的產(chǎn)品?！蹦硣?guó)有大行工作人員表示。
另一位國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理推薦了該行的定期存款，單筆5萬(wàn)(含)以上3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年和3年期限較人行基準(zhǔn)上浮比例高達(dá)50%，同時(shí)該行定期存款5年期利率高達(dá)4.875%。記者咨詢(xún)?cè)摾碡?cái)經(jīng)理這是否全國(guó)統(tǒng)一利率時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理表示，該行推出的結(jié)構(gòu)性理財(cái)和定期存款的利率只針對(duì)特定城市所在地區(qū)。
如何選擇理財(cái)產(chǎn)品？
年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，銀行使出渾身解數(shù)攬儲(chǔ)，投資者在眼花繚亂的產(chǎn)品面前，應(yīng)該注意些什么，如何選購(gòu)到最符合自身的條件的產(chǎn)品呢？
過(guò)去，理財(cái)產(chǎn)品一直是銀行攬儲(chǔ)利器。一部分理財(cái)產(chǎn)品既可以保本，又可以讓投資人拿到不錯(cuò)的收益率。但在今年，保本類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越少，且收益率也不盡人意。
“不保本是個(gè)必然的趨勢(shì)，因?yàn)檎咭呀?jīng)下來(lái)了”，一位國(guó)有大行理財(cái)經(jīng)理表示，“要在2020年的年底不再保本保息。同時(shí)，銀行可能會(huì)加快步伐提前做一個(gè)整體的保本保息整改。因?yàn)楫?dāng)保本不再有了，銀行會(huì)獲得獎(jiǎng)勵(lì)。所以不用等到2020年底，銀行可能2020年初，或者2019年底就會(huì)完成整改?！?/span>
投資人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，要注意結(jié)合自身理財(cái)需求，咨詢(xún)清楚該理財(cái)產(chǎn)品是否為凈值型產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的是什么等。下面就讓我們來(lái)了解一下市面上目前主流的理財(cái)產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)性存款：部分不保本，到手收益也會(huì)有浮動(dòng)
今年上半年，結(jié)構(gòu)性存款成為商業(yè)銀行攬儲(chǔ)新寵。不少銀行將結(jié)構(gòu)性存款貼上了保本、收益率較高的標(biāo)簽來(lái)吸儲(chǔ)。年末，不少銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款利率已經(jīng)上浮至4.7%。
但是據(jù)了解，結(jié)構(gòu)性存款并非完全保本的產(chǎn)品，同時(shí)結(jié)構(gòu)性存款的收益率為浮動(dòng)，年末貼出的高收益率并非投資人贖回時(shí)能夠拿到手的收益率。
央行于2016年發(fā)布的《存款統(tǒng)計(jì)分類(lèi)及編碼》(JR/T0134-2016)中指出：“結(jié)構(gòu)性存款是指金融機(jī)構(gòu)吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使得存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可能獲得更高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品”。
某大型銀行理財(cái)經(jīng)理介紹該行的一款結(jié)構(gòu)性存款時(shí)表示，這個(gè)產(chǎn)品等于是取代了以前的保本理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品介紹中不寫(xiě)“保本”，只寫(xiě)“存款”兩個(gè)字。在走訪(fǎng)的多家銀行中，其中一家銀行明確提出，該行的結(jié)構(gòu)性存款就是不保本的。
除此以外，結(jié)構(gòu)性存款的收益率也是浮動(dòng)的。有幾個(gè)理財(cái)經(jīng)理稱(chēng)，年末結(jié)構(gòu)性存款的收益率雖然會(huì)上升，這個(gè)收益率是浮動(dòng)的，會(huì)有個(gè)保底的收益率，當(dāng)投資人贖回的時(shí)候，可能就不是年末這個(gè)收益率了。
此外，結(jié)構(gòu)性存款能否提前支取呢？相較于大額存單可以提前支取、靠檔計(jì)息，結(jié)構(gòu)性存款的靈活性并沒(méi)有那么好。多家銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，購(gòu)買(mǎi)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品后必須持有到期，不能提前支取。
大額存單：較基準(zhǔn)利率上浮50%以上并不罕見(jiàn)
大額存單和定期存款是兩類(lèi)保本型的產(chǎn)品，但是在購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品時(shí)，投資人雖然不需要擔(dān)心本金問(wèn)題，但是應(yīng)該關(guān)注這些產(chǎn)品未到期提前支取時(shí)的利息計(jì)算方式。
大額存單和定期存款最大的區(qū)別在于，投資人起投門(mén)檻高低不同。
大部分定期存款，在未到期前，投資人提前支取都按照相應(yīng)的活期利息計(jì)算，但是部分銀行推出的定期存款可以按照靠檔計(jì)息，所以投資人在投資定期存款前一定要注意提前支取時(shí)銀行的計(jì)息方式。
大額存單與定期存款相比，其認(rèn)購(gòu)門(mén)檻較高。其中，個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額不低于20萬(wàn)。除門(mén)檻較高以外，投資人提前支取所認(rèn)購(gòu)的大額存款時(shí)，也往往是靠檔計(jì)息的方式計(jì)算利息。
據(jù)注意到，大額存單較基準(zhǔn)利率上浮50%以上并不罕見(jiàn)。一家股份制銀行業(yè)近期推出的大額存單，產(chǎn)品期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、2年、3年、5年。20萬(wàn)起存較基準(zhǔn)利率上浮47%；50萬(wàn)起存較基準(zhǔn)利率上浮48%；100萬(wàn)起存較基準(zhǔn)利率上浮52%。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員于康表示，在轉(zhuǎn)型期內(nèi)，銀行紛紛上調(diào)利率，將大額存單視作攬儲(chǔ)利器，但這一定程度上也增大了銀行負(fù)債端成本，其利率上漲具有不可持續(xù)性。
外資銀行吸儲(chǔ)：購(gòu)匯存美元等享高息
走訪(fǎng)了多家外資銀行，告知理財(cái)經(jīng)理希望投資一款保本、相對(duì)利率較高的產(chǎn)品，而不少外資銀行都推薦了美元及我國(guó)港幣的定存。
某外資銀行推出美元13個(gè)月定期優(yōu)惠利率高達(dá)3.75%，首次存我國(guó)港幣的用戶(hù)13個(gè)月定期優(yōu)惠利率高達(dá)3.48%。
另一家外資銀行理財(cái)經(jīng)理表示，外資銀行的美元定存和我國(guó)港元定存會(huì)比其他中資銀行高，“我們給的利率是比較有優(yōu)勢(shì)的?！?/span>
詢(xún)問(wèn)如何投資外幣定存時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理表示，“你可以選擇一個(gè)合適的點(diǎn)位購(gòu)匯，每個(gè)人一年都有一定的購(gòu)匯額度?！?/span>
該理財(cái)經(jīng)理稱(chēng)：我們的銀行卡可以開(kāi)人民幣賬戶(hù)和美元賬戶(hù)等，你可以直接用人民幣購(gòu)美元，這筆錢(qián)就可以直接在美元賬戶(hù)中，然后再做定存。很多銀行可能只給到2%，而我們美元定存是在3.5%。
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