年年都交社保，為什么還要買保險？
前幾天問朋友一個問題：“你收入這么高，為什么不買商業(yè)保險呢？”
“公司都幫我買了?！?/span>
“公司都幫你買了什么保險呢？”
“就是社保啊，很多病都可以報銷的，我覺得不用再買保險了?！?/span>
后來在和朋友的交談中，我發(fā)現(xiàn)她對社保以及商業(yè)保險的概念非常模糊，她甚至不知道怎么使用社?？ㄒ约叭绾螆箐N。
我想這也是很多朋友的現(xiàn)狀，畢竟社保這東西只有生病時才想到用它。而對于少用的東西，我們自然會比較陌生。
但是，了解社保對于每一個人來說，真的太重要了。不了解社保，你很可能在醫(yī)院花了一大筆冤枉錢。
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社保和醫(yī)保是什么關(guān)系
社保是個非常有用的東西。
為什么說它有用呢？因為社保包括5方面的保障：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷以及生育。
盡管這5方面的保障現(xiàn)階段還不夠完善，但總體來說，社保對我們生活的保障還是很有用的。
其中，醫(yī)療保障也就是醫(yī)保與我們的生活最密切相關(guān)。當(dāng)我們生病去醫(yī)院看病時或者在藥店買藥時，都可以用醫(yī)保卡直接消費。
需要注意的是，每個辦理社保的人都會持有一張醫(yī)?？?，有些地方會將醫(yī)?？ㄕ系揭粡埳鐣Ｕ峡?。
也就是如果你持有的是社保卡，那這張卡具備醫(yī)?？ǖ娜抗δ?，不過目前社?？ㄆ占奥蔬€比較低。
- 02 -
醫(yī)保怎么報銷
醫(yī)保之所以能夠提供醫(yī)療保障，主要是因為在背后看不見的統(tǒng)籌賬戶。
統(tǒng)籌賬戶提供“報銷”功能而變得十分強(qiáng)大。統(tǒng)籌賬戶就像一個蓄水池，將社會上醫(yī)保費用的大部分錢集中在一起，當(dāng)符合條件的人因生病要開銷時，就從這個蓄水池中提供資金援助。
怎樣才可以獲得援助資金呢？憑醫(yī)?？ǖ荣Y料直接在定點醫(yī)院實時報銷，不僅住院可以報銷，大部分地區(qū)門診也同樣可以報銷。
醫(yī)療費用統(tǒng)籌報銷額公式：（治療總費用－起付線－自費部分）× 報銷比例
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治療總費用：醫(yī)生開出來的單據(jù)上面顯示的總費用。
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起付線：原則上為當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10%左右，但是不同等級的醫(yī)院、不同地區(qū)以及在職人員與退休人員都是不一樣的。
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自費部分：不屬于醫(yī)?？蓤箐N范圍內(nèi)的費用，例如有些進(jìn)口藥醫(yī)保是不能報銷的，一般單據(jù)上面會顯示那些是屬于自費。
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報銷比例：與醫(yī)院等級、地市不同以及是否首次住院相關(guān)，一般報銷60%；特殊事項如手術(shù)，可以報銷70%。報銷比例也涉及到藥品類別，比如北京職工醫(yī)保乙類藥品最高報銷比例為90%。
按照上面的公式，只要費用超過起付線，無論是門診還是住院，都可以通過報銷獲得醫(yī)療保障。
為了讓大家深入了解，下面舉兩個例子分別說明在門診以及住院的時候具體怎么報銷吧。
一、門診報銷：
北京工作的小張，在北京某指定三甲醫(yī)院看門診，一年下來共花了3000元，其中自費400元。假設(shè)北京三甲醫(yī)院的最低起付線是1800元，該三甲醫(yī)院門診報銷比例是70%，那他可以報銷的門診金額是：
?。ㄖ委熆傎M用－起付線－自費部分） × 報銷比例＝（3000-1800－400）X 70%=560（元）
對于普通人來說，560元也是錢啊，有報銷總是比沒有報銷要好很多吧。
二、住院報銷：
在北京工作的小李，在一家做心臟移植手術(shù)花了16萬，其中14萬為目錄內(nèi)費用，2萬為目錄外自費費用。假設(shè)所在地的起付線為1800元，報銷比例85%，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY為2200元，那么小李手術(shù)的花費多少是可以報銷的呢？
報銷額度＝（治療總費用－起付線－自費部分）x 報銷比例＝（16-0.18-2）× 85%＝11.747（萬）
但是，社保報銷有最高上限，大概是當(dāng)?shù)厣鐣昶骄べY的4倍，也就是說報銷上限＝2200 × 12 × 4 =10.56 （萬）
由于可報銷額度（11.47萬）大于報銷上限（10.56萬），所以最多只能報銷10.56萬。個人自費需承擔(dān)（16-10.56）＝5.44（萬）。
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工資高的人醫(yī)保一定多嗎？
很多高收入人群覺得自己工資高，繳納的醫(yī)保費用就越多，就沒必要再買保險了。真的是這樣嗎？
醫(yī)保有兩個賬戶。一個是個人賬戶，表現(xiàn)在醫(yī)保卡服務(wù)；另一個是社會統(tǒng)籌賬戶，表現(xiàn)在超過起特定付線后的醫(yī)療報銷服務(wù)。
一般來說，個人每月繳費比例是2%，單位繳費比例正常是8%劃入醫(yī)保帳戶。在繳費比例不變時，醫(yī)保費用的多少就取決于單位上的繳費基數(shù)。
很多人覺得，單位上報的繳費基數(shù)與我們實際工資是一樣的。其實并不完全是，有些企業(yè)為了節(jié)稅，通常會壓低繳費基數(shù)往上報，導(dǎo)致繳費基數(shù)額低于工資。即使是公務(wù)員，也幾乎不存在與工資等額的繳費基數(shù)。
例如同一家公司，一個人工資3000元，一個人工資5000元，但是單位上報的繳費基數(shù)都是最低工資2000元，那么醫(yī)保繳費數(shù)額并沒有區(qū)別。
所以，醫(yī)保卡錢的多少，取決于單位上報的繳費基數(shù)，而不是你的工資。
有人可能疑惑：即使按照繳費基數(shù)2%和8%的比例來算，為什么每個月發(fā)到醫(yī)?？ǖ腻X還是不對呢？
這是因為用人單位繳納的費用，只會按一定比例進(jìn)入個人賬戶，剩余的全部進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶。具體比例由統(tǒng)籌地區(qū)確定，也可以打電話咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/strong>
舉個例子，小李在北京上班，每個月工資10000元，假設(shè)該企業(yè)按實際工資上報繳納基數(shù)，企業(yè)繳納醫(yī)保的費用只有30%會進(jìn)入個人賬戶。
那么他每個月的累計繳納醫(yī)保費是：10000 x 2%＋10000 x 8%＝200+800=1000（元）
其中個人賬戶的錢：200+800 x 30%＝200+240=440（元）
社會統(tǒng)籌賬戶的錢：800 X 70%=560（元）
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有了醫(yī)保報銷就高枕無憂嗎？
看完上面的分析，有人可能覺得既然醫(yī)保可以報銷這么多，那就沒必要購買商業(yè)保險。其實話不能這樣說。
首先，醫(yī)保會隨著國家政策變動?，F(xiàn)在養(yǎng)老金都已經(jīng)出現(xiàn)了虧空，誰知道醫(yī)保以后會有什么變化呢？
但商業(yè)保險的約定是寫進(jìn)合同無法更改的。就算你買的這家保險公司倒閉了，你的保單會轉(zhuǎn)給其他保險公司服務(wù)。
其次，醫(yī)保報銷有很多限制。比如，不是目錄內(nèi)的藥品、診療或者醫(yī)療服務(wù)都不能報銷。有時候想吃點進(jìn)口藥還不能報銷，想做這個檢查也不能報銷，很多大病重疾的藥都是報銷不了的。
再有，醫(yī)保報銷有上限。就算你治療花了100萬，但該醫(yī)院在該地區(qū)最高只能報銷10萬，剩下90萬還是要自己墊付。
最后，醫(yī)保報銷比例有差異。地區(qū)、醫(yī)院等級以及人群不同都會影響報銷比例。
所以，醫(yī)保并不是萬能的，要學(xué)會客觀看待醫(yī)保的不足。
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商業(yè)保險是對醫(yī)保的補(bǔ)充
醫(yī)保有不足的地方，恰恰是商業(yè)保險能夠補(bǔ)足的地方。
比如說重疾險確診即賠就彌補(bǔ)了醫(yī)保事后保險的不足，而且商業(yè)保險對報銷數(shù)額沒有限制，就看你投保多少保額。
在防范醫(yī)療風(fēng)險時，有能力的建議購買意外險、重疾險、醫(yī)療險這些基本的保險。
不過給大家提個提醒，保險這個東西要自己評判，并不是越貴也好，而是要根據(jù)自己需要去買合適的。
一般來說，個人年繳保費控制在年收入6%-8%左右最適當(dāng)，家庭年繳保費比例控制在15%以內(nèi)。
其實，每個人都應(yīng)該購買一些保障型商業(yè)保險，畢竟如今大家經(jīng)濟(jì)壓力都很大，一旦發(fā)生什么意外，有保險做后盾還是很有必要的。
