透視預(yù)付卡亂象：跑路頻頻發(fā)生、挪用客戶備付金
你是否經(jīng)歷過在理發(fā)店、美容店、健身房等辦理了消費卡，卻遭遇門店關(guān)門的情況？
是否曾購買過中國移動、聯(lián)通和電信的充值卡呢？
這種消費卡、充值卡在支付領(lǐng)域被稱為預(yù)付卡。
2010年6月14日，中國人民銀行發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱"《辦法》"）明確給出了預(yù)付卡的定義：指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
預(yù)付卡亂象頻發(fā)，成為監(jiān)管重災(zāi)區(qū)
一直以來，預(yù)付卡都是央行監(jiān)管的重災(zāi)區(qū)。
事實上，類似超市儲值卡，健身卡、美容卡都是預(yù)付卡，是一種單用途商業(yè)預(yù)付卡。經(jīng)營此類業(yè)務(wù)，需要有商務(wù)部頒發(fā)的相關(guān)證件。由于單用途預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營情況頻頻發(fā)生，監(jiān)管部門也正在嚴厲打擊這種行為。
而像福卡、新生易卡、歡付通卡、連心卡等，則屬于由中國人民銀行監(jiān)管的多用途預(yù)付卡。這種多用途預(yù)付卡只能由央行頒發(fā)的"預(yù)付卡發(fā)行"、"預(yù)付卡受理"或者"預(yù)付卡發(fā)行與受理"支付牌照才能運營。據(jù)零壹財經(jīng)獨家統(tǒng)計，243張《支付許可證》中，共有535塊支付牌照，其中"預(yù)付卡發(fā)行"、"預(yù)付卡受理"合計305塊，占總支付牌照的57%。
預(yù)付卡分為單用途預(yù)付卡與多用途預(yù)付卡，具體區(qū)別如下：
說回央行對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管問題。
2017年1月13日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，要求自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，且該賬戶資金暫不計付利息。
而預(yù)付卡機構(gòu)的利潤主要來自于備付金利息收入，一旦取消將使得這些機構(gòu)產(chǎn)生生存危機，致使這些機構(gòu)鋌而走險以至于挪用客戶備付金，損害消費者利益并對社會穩(wěn)定造成影響。
在央行公示的24家被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機構(gòu)中，據(jù)零壹財經(jīng)·零壹智庫統(tǒng)計，共有18家支付機構(gòu)擁有"預(yù)付卡發(fā)行與受理"業(yè)務(wù)。
另外，在今年1月5日迎來第五批支付牌照續(xù)展的25家支付機構(gòu)中，也有19家擁有"預(yù)付卡發(fā)行與受理"業(yè)務(wù)，4家被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機構(gòu)均擁有"預(yù)付卡發(fā)行與受理"業(yè)務(wù)。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，共有10家支付機構(gòu)因違反客戶備付金相關(guān)規(guī)定，遭到央行處罰，輕者處以一定的罰款，重者注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》。
通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)股份有限公司以及銀聯(lián)商務(wù)有限公司均被處以上千萬元罰款，另有三家支付機構(gòu)被注銷支付牌照。
經(jīng)統(tǒng)計，在243家持有《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機構(gòu)中，共有6家具有全國性的"預(yù)付卡發(fā)行與受理"業(yè)務(wù)許可，分別是：資和信電子支付有限公司、開聯(lián)通支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司、裕福支付有限公司、易生支付有限公司、海南新生信息技術(shù)有限公司、平安付科技服務(wù)有限公司。
一般情況下，預(yù)付卡不記名、可轉(zhuǎn)讓、不可掛失的特點，成為造成預(yù)付卡亂象的主要原因。
此前，曾被律師舉報的美團和攜程均涉嫌"以單用途預(yù)付卡之名，行多用途預(yù)付卡之實"。美團是在擁有支付牌照情況下被舉報，攜程卻真正由于"無證經(jīng)營"而"支付違規(guī)"。攜程曾公開聲明表示"攜程禮品卡屬于單用途預(yù)付卡，已經(jīng)在商務(wù)部備案。
預(yù)付卡監(jiān)管政策盤點
2010年6月，中國人民銀行發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令第2號，簡稱"2號令"），明確將非金融機構(gòu)以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付卡納入支付體系監(jiān)管范疇，并正式明確了預(yù)付卡的合法地位。
2010年12月，中國人民銀行頒發(fā)《非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法實施細則》。
2011年5月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行、監(jiān)察部、財政部、商務(wù)部等部門《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》(國辦發(fā)〔2011〕25號，簡稱"25號文") 的通知，就規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡作出了安排和部署，要求抓緊完善預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理制度。首次明確了商業(yè)預(yù)付卡的地位、作用和分類，明確了分類監(jiān)管的思路：多用途商業(yè)預(yù)付卡由中國人民銀行監(jiān)管，單用途商業(yè)預(yù)付卡由商務(wù)部監(jiān)管。
2012年8月，商務(wù)部頒布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（簡稱《管理辦法》）對實名制、限額制、發(fā)行主體備案制等做了相關(guān)規(guī)定，為我國單用途卡監(jiān)管體系搭建了初步框架。
2012年9月27日，中國人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，自2012年11月1日起施行。人行還詳細闡述了關(guān)于預(yù)付卡的監(jiān)管思路，包括不記名預(yù)付卡資金限額、實名制預(yù)付卡的使用、充值和贖回等方面做了明確規(guī)定。
2011年5月，在國務(wù)院辦公廳批復(fù)"25號文"之前，整個預(yù)付卡市場處于早期"跑馬圈地"時期。不少發(fā)卡公司將消費者的"備付金"挪用于股市、地產(chǎn)，暗藏較大風險。
此后市場逐步規(guī)范，央行2013年發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定備付金只能由銀行存管，以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款等方式存在，但仍有漏洞未堵上。
除了以上國字頭監(jiān)管部門發(fā)布相關(guān)監(jiān)管文件外，地方也開始發(fā)布預(yù)付卡的整治方案。
2017年9月8日，江西省商務(wù)廳辦公室發(fā)布《關(guān)于開展聯(lián)合整治預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營專項行動有關(guān)事項的通知》。
2017年11月，中國人民銀行營業(yè)管理部、北京市商務(wù)委、市教委、市公安局、市工商行政管理局等9部門聯(lián)合制定了《北京市聯(lián)合整治預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營專項行動工作方案》，將重點整治培訓機構(gòu)發(fā)行、經(jīng)營單用途預(yù)付卡及履約情況，要求加強預(yù)付監(jiān)管，消除監(jiān)管盲區(qū)。
監(jiān)管文件曾多次提到商業(yè)預(yù)付卡。商業(yè)預(yù)付卡是一種單用途預(yù)付卡，隨著辦理數(shù)量的增加，槽點也不斷增高。當前，預(yù)付卡消費領(lǐng)域的投訴呈現(xiàn)急劇增長的狀態(tài)。商業(yè)預(yù)付卡的出現(xiàn)是一把雙刃劍。商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)金使用、便利公眾支付、刺激消費、增強用戶粘性等方面發(fā)揮了積極作用。但是，商業(yè)預(yù)付卡市場存在野蠻生長、監(jiān)管難度大、違反財務(wù)紀律、系統(tǒng)性風險防范機制缺乏、消費者合法權(quán)益難以得到有效維護等問題。
預(yù)付卡的出路在哪？
中訊哥發(fā)現(xiàn)，很多擁有"預(yù)付卡發(fā)行與受理"的支付牌照，多數(shù)都是交通預(yù)付卡。
2010年 《辦法》的監(jiān)管思路明確表明，考慮到部分預(yù)付卡主要應(yīng)用于公共交通領(lǐng)域，在現(xiàn)實中確實存在贖回小額不記名公共交通領(lǐng)域預(yù)付卡的合理需求，《辦法》適度把握制度設(shè)計的靈活性，對余額在100元以下的公共交通領(lǐng)域不記名預(yù)付卡，允許按約定贖回。
有公開數(shù)據(jù)顯示，2016年初，北京每年有5400萬張公交卡，總押金超過10億元；在20元的押金中，一卡通的采購成本占45%，注冊用軟硬件系統(tǒng)及相關(guān)費用約占30%、發(fā)行費用約占8%；具體的押金去向包括在途結(jié)算占用、網(wǎng)點備用金（應(yīng)付押金贖回）、押金卡采購、現(xiàn)金存放銀行這四部分。
可以看出，交通預(yù)付卡這一塊有很大的市場。
特別地，2010年12月1日，中國人民銀行制定了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》（以下簡稱"《實施細則》"）。
《實施細則》指出，《辦法》所稱預(yù)付卡不包括：
?。ㄒ唬﹥H限于發(fā)放社會保障金的預(yù)付卡；
?。ǘ﹥H限于乘坐公共交通工具的預(yù)付卡；
?。ㄈ﹥H限于繳納電話費等通信費用的預(yù)付卡；
（四）發(fā)行機構(gòu)與特約商戶為同一法人的預(yù)付卡。
由于《辦法》的監(jiān)管范圍已排除以上四種預(yù)付卡，很多擁有"預(yù)付卡發(fā)行與受理"牌照的支付機構(gòu)也開始布局這四種業(yè)務(wù)，以尋求更大的市場。
2017年監(jiān)管升級，2018年還會繼續(xù)。未來，預(yù)付卡支付機構(gòu)將何去何從呢？
