51信用卡“驚魂”背后 折射出監(jiān)管新動態(tài)及行業(yè)痛點
上市公司、頭部網(wǎng)貸平臺51信用卡的“驚魂”時間背后，折射出監(jiān)管新動態(tài)及行業(yè)痛點。
“一晚上都沒休息。”10月22日，再次探訪51信用卡有限公司(以下簡稱“51信用卡”，2051.HK)辦公地點時，有員工說。從21日中午被警方突擊進入，到22日發(fā)公告和聲明，51信用卡在崗員工21日凌晨仍在工作和對外發(fā)聲。
不只是51信用卡，剛剛過去的“驚魂”12小時亦讓業(yè)界無比詫異：即自21號中午11點左右有警方進入，至當天晚間11時杭州警方在官方微博發(fā)布通報，對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調(diào)查，51信用卡員工隨后方能對外發(fā)布確切消息。
在這12個小時里，焦急的不僅是51信用卡，投資人、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和市場對于51信用卡也有著諸多分析和猜測，爬蟲行為、P2P業(yè)務合規(guī)情況和貸后催收等話題都出現(xiàn)在有關51信用卡的討論中。
從上述話題熱度可以看出，透過51信用卡事件，大家的目光聚焦何處。
“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)過去幾年經(jīng)歷了高增長，高增長本身衍生出很多問題。2019年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入增長拐點，增速下降，致使內(nèi)部矛盾激化，各類問題呈現(xiàn)全面暴露之勢。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說。
調(diào)查突然而至
10月21日，當網(wǎng)上爆料51信用卡位于西溪谷的兩處辦公地點被杭州警方突擊調(diào)查，趕往現(xiàn)場。當于12時左右趕到現(xiàn)場時，據(jù)不完全統(tǒng)計，兩處辦公地點的中間馬路邊停著13輛警車，1輛特警字樣大巴車，3輛普通大巴車。
據(jù)了解到，杭州市紫霞街80號西溪谷國際商務中心G座12-15層主要為51信用卡的職能部門所在地，所在員工主要負責產(chǎn)品、技術、運營等工作；位于該棟樓馬路對面的另一處辦公地點，為51信用卡的行政和管理部門所在地，是主要高管和行政人員工作的地方。
一位守在12-15層的安保人員表示，每個樓層員工都是只進不出。詢問情況時，一名在場警官表示無法透露，要求在樓下等稍后可能會出的公告。從周邊情況來看，本次調(diào)查顯得很突然。一名在場的杭州銀行工作人員對記者表示，因為銀行和該公司有業(yè)務往來，今天有同事來做例行貸后調(diào)查，目前電話聯(lián)系不上，只能等消息。有投資人聞訊趕來，與51信用卡的客服人員聯(lián)系要求接待，未獲回應。
不過，事后有在場員工回憶當時的情景表示：“雖然事發(fā)突然，但是調(diào)查現(xiàn)場的氛圍沒有想象的那么嚴肅，期間我們還和警方溝通相關情況，態(tài)度挺好的，只是被要求不能對外發(fā)聲?！?/span>
大概下午三點左右，在一樓大堂注意到，開始陸續(xù)有人帶著口罩被警方帶走，隨后有安保人員抱著紙箱跟隨。于晚上六點離開大廈時，在幾名投資人的強烈要求下，51信用卡留下的員工將他們接待上樓。“不過基本上什么都沒說，讓我們等后續(xù)消息?！逼渲幸幻顿Y人表示。
據(jù)51信用卡次日的公告，不僅是51信用卡部分員工，公司主席、行政總裁兼執(zhí)行董事及控股股東孫海濤，執(zhí)行董事及首席財務官趙軻也被帶走協(xié)助調(diào)查。公告還稱，需兩位董事協(xié)助之調(diào)查已暫時完結，兩位董事未被相關政府部門扣留?！皩O總、趙總等公司高管昨天有配合調(diào)查，昨晚11點就已經(jīng)陸續(xù)回來了。其他員工也有接受調(diào)查，正常走程序后，陸續(xù)返回工作崗位。”記者22日再次來到兩處辦公地點實地探訪時，51信用卡一名工作人員如是說。
孫海濤幾乎在公告的同一時間在個人微博上發(fā)聲，對相關情況進行了回應，表示目前51的核心管理層全部在崗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心業(yè)務均運轉(zhuǎn)正常。
記者在次日的實地探訪中看到，兩處辦公地點均有部分員工在辦公，在記者離開時，還看到有員工推著行李箱返回公司。
截至記者發(fā)稿，對于員工返崗情況等問題，51信用卡方表示暫不接受進一步采訪。
熱度居高不下
線下氣氛持續(xù)緊張，線上熱度居高不下。21日下午，有關51信用卡被調(diào)查的關鍵詞一直在百度熱搜的前幾位。爬蟲行為、P2P業(yè)務合規(guī)情況和貸后催收等話題都出現(xiàn)在有關51信用卡的討論中。“根據(jù)警方初步調(diào)查的情況，主要還是因為公司催收業(yè)務外包公司方面出現(xiàn)了一些情況。作為產(chǎn)品提供方，公司方面有配合警方調(diào)查的義務。實際上公司已經(jīng)意識到外包催收團隊業(yè)務不好控制風險，因此一直在縮減規(guī)模，就目前了解，7月底就沒有再外包催收業(yè)務了，目前的問題更多是歷史遺留問題?！鄙鲜?1信用卡工作人員如是回復。對于記者提出的公司是否有復盤自己曾經(jīng)的外包催收團隊及業(yè)務情況問題，其回應稱這種外包不好排查，只能說是出了問題才知道相關情況，也正是基于此才不再做外包催收業(yè)務。
51信用卡被調(diào)查何以引起如此高熱度？首先，它是上市公司及頭部網(wǎng)貸平臺。2018年7月13日51信用卡正式登陸香港聯(lián)合交易所主板掛牌交易，這家從做信用卡卡友論壇起家的金融科技公司，目前主要經(jīng)營的業(yè)務包括51信用卡管家、51人品、51人品貸，據(jù)稱擁有1億激活用戶，也曾躋身金融科技“獨角獸”之列。其次，市場圍繞它展開的討論話題，也正是目前互金行業(yè)痛點所在?！氨热?，為追求逆勢增長，各方紛紛向數(shù)據(jù)要競爭力，壓力傳導至上游，加劇了各類大數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)采集和交易亂象；下行周期不良率普升，為控制不良壓力，各類違規(guī)催收故態(tài)復萌；而消費貸款機構自身，也在周期壓力下加速分化，退出與跑路不絕于耳?！毖檠灾赋?。
有杭州地區(qū)與被催收人群接觸密切的業(yè)內(nèi)人士對記者表示，就個人感覺，去年下半年出現(xiàn)的被催收極端案例較多，今年以來他身邊較為少見，他認為，對催收的整治已經(jīng)進入后半段，對于爬蟲行為的整治或成為下一步監(jiān)管的重點，因為涉及人群更多。
對于市場關心的這幾大問題，孫海濤個人微博及51信用卡的兩份公告分別予以回應：本集團所有的個人信息收集均有合法用戶授權，并不存在未經(jīng)用戶授權非法盜取信息的情況；公司于2019年9月30日51人品借款人端待還資產(chǎn)余額為107億元，對應投資人端待還余額97億元，此外截止至2019年6月30日公司自有凈資產(chǎn)余額38億元，自有現(xiàn)金總額26億元。公司有足夠的現(xiàn)金和資產(chǎn)保障投資人的權益；后續(xù)的經(jīng)營活動中，將自覺并認真接受政府的指導，嚴格遵循上市公司運作規(guī)程，進一步落實各項風控措施，杜絕一切不規(guī)范的第三方合作。
然而，記者注意到，7月3日，工信部發(fā)布2019年第一季度電信服務質(zhì)量通告，在用戶個人信息保護檢查發(fā)現(xiàn)問題的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)名單中，51人品貸因未經(jīng)用戶同意收集個人信息被點名；從聚投訴平臺上可以看到，關于51人品的投訴集中于高服務費、暴力催收等方面。
51信用卡被調(diào)查的事情，同樣攪動著投資人的情緒。一名自稱在51人品上投資100萬左右的投資人對記者表示：“如果不能提前退出，也希望公司安全運作，來保障我們的正常如期退出?！蓖瑫r，他還告訴記者，自己在其他幾個頭部P2P平臺都有投資，現(xiàn)在也有些擔憂。
那么該事件是否會影響到51人品平臺的后續(xù)發(fā)展呢？有接近51信用卡的人士對記者表示，隨著監(jiān)管政策要求良性轉(zhuǎn)型和限期出清的時間表要求，未來個人投資者的投資理財渠道可能會變少，經(jīng)此調(diào)查事件，平臺的流動性要接受考驗，從平臺數(shù)據(jù)上可以看到投資者情緒在恢復正常。
不尋常的21日
10月21日，除51信用卡事件，還有兩則消息同樣撥動著互金行業(yè)的神經(jīng)。
同日晚間，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確了對非法放貸行為的定罪處罰依據(jù)以及定罪量刑標準；《關于辦理利用信息網(wǎng)絡實施黑惡勢力犯罪刑事案件若干問題的意見》，要求各級人民法院、人民檢察院、公安機關及司法行政機關應當統(tǒng)一執(zhí)法思想、提高執(zhí)法效能，堅持“打早打小”，堅決依法嚴厲懲處利用信息網(wǎng)絡實施的黑惡勢力犯罪。兩份文件均自10月21日起生效施行。
市場分析認為，《非法放貸意見》的出臺，主要是針對此前爭議不斷的“714高炮”以及“非法催收”事件。將放貸主體、非法放貸行為、高利貸、暴力催收等作為了打擊重點。
同日，銀保監(jiān)會國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席祝樹民指出，經(jīng)過各方的共同努力，網(wǎng)貸風險出清速度持續(xù)加快，風險形勢發(fā)生根本好轉(zhuǎn)。一是風險壓降進展顯著。截至今年9月末，全國實際運營網(wǎng)貸機構462家，借貸余額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，機構數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)15個月下降。二是專項整治工作徹底改變了“盲人走夜路”的困境。截至7月末，全國實際運營的網(wǎng)貸機構實時數(shù)據(jù)已全部接入國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心。其中，正常運行機構268家，一些不主動申請接入的平臺其經(jīng)營活動也受到有關方面的實時監(jiān)測。三是投資者風險意識增強，盲目追求互聯(lián)網(wǎng)金融高收益的人群越來越少，投資者的合法權益進一步得到保護。
祝樹民還指出，今年以來，停業(yè)機構已經(jīng)超過了1200家，大部分為主動選擇停業(yè)退出，還有許多P2P網(wǎng)貸平臺準備良性退出；銀保監(jiān)會、人民銀行正在會同有關地區(qū)研究制定P2P網(wǎng)貸機構向小貸公司轉(zhuǎn)型的具體方案。
實際上，51信用卡一直在謀求從信用卡業(yè)務向助貸撮合業(yè)務轉(zhuǎn)型。據(jù)其2019年上半年財報披露，51信用卡上半年的信貸撮合總量為138.33億元，比去年同期 129.88億元同比增長6.5%，信貸撮合筆數(shù)從去年同期的110萬筆增長27.3%至2019年上半年的140萬筆。其中，來源機構資金的貸款撮合量為48.3億，較去年同期10.99億元大增339.3%。同時，機構資金在信貸撮合業(yè)務的資金來源占比也獲得大幅提升，于2019年6月當月達到50.5%，超過個人投資人資金占比。財報預計，未來信貸撮合業(yè)務中機構資金的占比還將繼續(xù)提升。截至6月末，51信用卡稱已與超過100家銀行、消費金融公司、信托公司等各類金融機構達成合作伙伴關系。
有媒體報道指出，調(diào)查暴力催收背后，更多是催收公司通過大數(shù)據(jù)風控公司拿到被害人定位信息上門催收，讓警方反過來追查數(shù)據(jù)公司倒賣個人隱私數(shù)據(jù)的責任。對于記者提出的公司是否有向合作的第三方機構提供用戶數(shù)據(jù)，上述51信用卡工作人員回應稱從目前警方的通報來看，還是外包催收的問題。
“其實爬蟲系統(tǒng)很多平臺都在用，它是一種大家習慣的風控手段，只是沒有明說而已?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。但是就他了解，隨著對催收問題的深入調(diào)查，背后涉及的用戶信息泄露問題逐步進入監(jiān)管視線并受到重視。
據(jù)多家媒體報道，9月份開始，杭州地區(qū)多家大數(shù)據(jù)服務公司被曝關停爬蟲業(yè)務，負責人被帶走調(diào)查。目前，摩羯科技的網(wǎng)站已無法打開。業(yè)內(nèi)知名的第三方數(shù)據(jù)服務公司聚信立向用戶發(fā)布消息稱，于2019年9月6日停止對外提供用戶授權的運營商爬蟲服務。國內(nèi)較早開展金融大數(shù)據(jù)服務公司同盾科技，也對外確認，旗下信川科技運營的數(shù)聚魔盒停止服務。
最新的監(jiān)管動態(tài)也表明了這一趨勢。有媒體報道，央行日前發(fā)文緊急調(diào)研銀行與第三方數(shù)據(jù)公司合作情況，同時要求各機構排查自身業(yè)務中是否存在違規(guī)爬蟲行為。此外，一同通知的還有轄內(nèi)各企業(yè)征信機構，請轄內(nèi)各機構梳理是否與以下公司有業(yè)務或者股權投資關聯(lián)：同盾科技、摩羯科技、新顏科技、集奧聚合、公信寶、白衣騎士、天機數(shù)據(jù)、立木征信、聚信立、51信用卡。
10月25日上午，最高人民法院就《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理非法利用信息網(wǎng)絡、幫助信息網(wǎng)絡犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》召開新聞發(fā)布會。最高人民法院研究室主任姜啟波表示《解釋》對拒不履行信息網(wǎng)絡安全管理義務罪，非法利用信息網(wǎng)絡罪和幫助信息網(wǎng)絡犯罪活動罪的定罪量刑標準和有關法律適用問題作了全面、系統(tǒng)的規(guī)定。
在任何情況下，本網(wǎng)站所刊載內(nèi)容中所涉信息或所表述的意見并不構成對任何人的投資建議。在任何情況下中訊證研不對因使用本網(wǎng)站的內(nèi)容而引致的任何損失承擔任何責任。讀者不應以本網(wǎng)站所刊載內(nèi)容取代其獨立判斷或僅根據(jù)本網(wǎng)站所刊載內(nèi)容做出決策。
