央行啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn) 引導(dǎo)科技應(yīng)用不跑偏
中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”終于落地。
12月5日，央行發(fā)布消息稱，落實(shí)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(下稱《規(guī)劃》)，央行積極構(gòu)建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，探索運(yùn)用信息公開、產(chǎn)品公示、社會(huì)監(jiān)督等柔性管理方式，努力打造包容審慎的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，著力提升金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，探索構(gòu)建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效，營造守正、安全、普惠、開放的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。
短短幾百字的公告，實(shí)則對(duì)外宣布北京在全國率先試點(diǎn)金融科技“監(jiān)管沙盒”，也表明我國在構(gòu)建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系邁出實(shí)質(zhì)性一步。去年12月，央行會(huì)同有關(guān)部門決定，在北京、上海、廣州等十個(gè)省市開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)，其目的在于做好金融科技的行業(yè)管理，重點(diǎn)加強(qiáng)關(guān)鍵信息技術(shù)應(yīng)用管理、強(qiáng)化金融信息的安全保護(hù)、加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品管理、做好金融科技的示范引領(lǐng)、做好金融與科技的協(xié)同發(fā)展等方面，避免不法之徒動(dòng)腦子鉆空子，引導(dǎo)科技應(yīng)用不跑偏不走樣。
四方面加大金融科技審慎監(jiān)管力度
前不久央行發(fā)布的《規(guī)劃》明確提出，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。
不過，金融科技在給經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)生活帶來多方面好處的同時(shí)，一些問題和隱患也在日顯突出。金融科技越發(fā)展，監(jiān)管理念也應(yīng)該及時(shí)跟上，防止機(jī)構(gòu)出現(xiàn)有技術(shù)就濫用、有技術(shù)就任性的情況。因此，《規(guī)劃》就加大金融審慎監(jiān)管力度單列章節(jié)進(jìn)行詳細(xì)部署安排，提出建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系，加大監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估工作力度，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段適時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管線上線下、國際國內(nèi)的資金流向流向，探索金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，服務(wù)金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)，增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。具體來說，從以下四方面著手：
一是建立金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系。針對(duì)不同業(yè)務(wù)、不同技術(shù)、不同機(jī)構(gòu)的共性特點(diǎn)，明確金融科技創(chuàng)新應(yīng)用應(yīng)遵循的基礎(chǔ)性、通用性、普適性監(jiān)管要求，劃定金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的門檻和底線。針對(duì)專項(xiàng)技術(shù)的本質(zhì)特征和風(fēng)險(xiǎn)特性，提出專業(yè)性、針對(duì)性的監(jiān)管要求，制定差異化的金融監(jiān)管措施；針對(duì)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用在信息保護(hù)、交易安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面的共性風(fēng)險(xiǎn)，從敏感信息全生命周期管理、安全可控身份認(rèn)證、金融交易智能風(fēng)控等通用安全要求入手，明確不可逾越的安全紅線。
二是加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)性。充分發(fā)揮金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)對(duì)貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控框架的支撐作用，在國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫框架內(nèi)搭建金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品報(bào)告平臺(tái)，將金融科技新產(chǎn)品納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系，通過統(tǒng)計(jì)信息標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)挖掘算法嵌入、數(shù)據(jù)多維提取、核心指標(biāo)可視化呈現(xiàn)等手段，助力“統(tǒng)一、全面、共享”的金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系建設(shè)，覆蓋所有金融機(jī)構(gòu)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融活動(dòng)，確保統(tǒng)計(jì)信息的完整性和權(quán)威性。
三是提穿透式監(jiān)管能力。建立健全數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫，研究制定風(fēng)險(xiǎn)管理模型，完善監(jiān)管數(shù)據(jù)采集機(jī)制；實(shí)時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)信息、自動(dòng)抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù)，綜合全流程監(jiān)管信息建立監(jiān)測(cè)分析模型，把資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來，透過金融創(chuàng)新表象全方位、自動(dòng)化分析金融業(yè)務(wù)本質(zhì)和法律關(guān)系，精準(zhǔn)識(shí)別、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極配合實(shí)施穿透式監(jiān)管，通過系統(tǒng)接口準(zhǔn)確上送經(jīng)營數(shù)據(jù)，合理應(yīng)用信息技術(shù)加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提升智能化、自動(dòng)化合規(guī)能力和水平，持續(xù)有效滿足金融監(jiān)管要求。
四是建立健全創(chuàng)新管理機(jī)制。加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)范管理，出臺(tái)基礎(chǔ)性、通用性監(jiān)管要求，明確不可逾越的監(jiān)管紅線和底線，運(yùn)用信息公開、產(chǎn)品公示、公眾參與、共同監(jiān)督的柔性監(jiān)管方式，劃定金融科技守正創(chuàng)新邊界。事前抓好源頭管控，落實(shí)主體責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管控和外部評(píng)估，嚴(yán)把金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品入口關(guān)。事中加強(qiáng)協(xié)同共治，以金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品聲明管理為抓手，構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督、協(xié)會(huì)自律、機(jī)構(gòu)自治的多位一體治理體系，共同打造全社會(huì)協(xié)同共治的治理格局，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)隱患，杜絕存在安全隱患的產(chǎn)品“帶病上線”。事后強(qiáng)化監(jiān)督懲戒，暢通投訴舉報(bào)渠道，建立聯(lián)合懲戒機(jī)制，加強(qiáng)違規(guī)懲戒，確保創(chuàng)新產(chǎn)品不突破監(jiān)管要求和法律法規(guī)，不引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
“可推倒重來”是金融科技監(jiān)管沙盒重要特征
實(shí)際上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的深入推進(jìn)，構(gòu)建針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的長效監(jiān)管機(jī)制的重要性日益凸顯，監(jiān)管部門多次“放風(fēng)”要借鑒國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，落地中國版的金融科技“監(jiān)管沙盒”。
央行科技司司長李偉今年7月中旬在公開場(chǎng)合上就詳細(xì)介紹過金融科技監(jiān)管思路。他認(rèn)為，金融科技的發(fā)展除了離不開發(fā)展規(guī)劃等戰(zhàn)略層面的統(tǒng)籌，也離不開監(jiān)管的守護(hù)，監(jiān)管也需要及時(shí)跟上，通過建立監(jiān)管規(guī)范、提高監(jiān)管水平做到對(duì)金融科技的有效管理。
“金融安全是國家安全重要組成部分，發(fā)展金融科技要把保障金融安全作為地線和紅線?！崩顐シQ，央行著力構(gòu)建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，主動(dòng)營造有利于金融科技發(fā)展的良性政策環(huán)境，避免不法之徒動(dòng)腦子鉆空子，引導(dǎo)科技應(yīng)用不跑偏不走樣。
國外金融監(jiān)管部門在鼓勵(lì)金融科技發(fā)展的時(shí)候，為防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，有的會(huì)采取監(jiān)管沙盒的模式，讓金融科技初期在小范圍內(nèi)創(chuàng)新嘗試金融應(yīng)用，這兼顧了鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展和維護(hù)金融安全的雙重要求。中國也在借鑒國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，推出了中國版金融科技監(jiān)管沙盒。
李偉透露，我國幅員遼闊，地區(qū)差異比較顯著，金融機(jī)構(gòu)眾多，金融科技運(yùn)用需要不斷地探索，特別是在初期可能需要一個(gè)迭代發(fā)展、試錯(cuò)的過程。為此，央行也會(huì)同相關(guān)部委，在北京、上海、廣州等十個(gè)省市開展金融科技應(yīng)用的試點(diǎn)。
去年12月，央行等六部門決定在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、廣東省、重慶市、四川省、陜西省開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)，之后各試點(diǎn)地區(qū)從項(xiàng)目申報(bào)等方面入手，穩(wěn)步推動(dòng)各項(xiàng)試點(diǎn)工作。
據(jù)了解，這個(gè)試點(diǎn)一方面是遵照現(xiàn)有的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則前提下，探索運(yùn)用科技手段提升金融服務(wù)的效率，包括一些公共服務(wù)、社會(huì)治理，試驗(yàn)優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)和做法能不能輻射到其他的地區(qū)，領(lǐng)域和行業(yè)，發(fā)揮以點(diǎn)帶面這樣的示范引領(lǐng)作用。另一方面，有關(guān)部門希望通過該試點(diǎn)建立完善適應(yīng)金融科技發(fā)展的一個(gè)體制機(jī)制的政策措施，就金融科技到底怎么發(fā)展，在制定方案之初就考慮到可能的風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償以及退出的機(jī)制。
“這就是探索符合中國國情的監(jiān)管沙盒。監(jiān)管沙盒很重要的特征推倒重來，把風(fēng)險(xiǎn)控制在重要的領(lǐng)域。這次試點(diǎn)一開始就設(shè)計(jì)了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和退出的機(jī)制，可以推倒重來?！崩顐シQ。
今年7月，北京市金融工作局局長霍學(xué)文表示，積極探索監(jiān)管沙箱。未來北京重點(diǎn)在兩個(gè)區(qū)域開展監(jiān)管沙箱探索。一是西城與海淀相鄰地區(qū)的金融科技與專業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)。二是城市副中心。加強(qiáng)金融科技監(jiān)管的國際合作，規(guī)范推進(jìn)金融科技新技術(shù)、新模式先行先試。
霍學(xué)文表示，監(jiān)管沙箱重點(diǎn)突出三個(gè)方面：一是統(tǒng)一的系統(tǒng)接入，為企業(yè)提供一個(gè)安全合規(guī)高效的測(cè)試環(huán)境；二是主動(dòng)披露、公眾監(jiān)督等信用約束機(jī)制；三是第三方存管、產(chǎn)品登記、信息披露等審慎包容的制度規(guī)則。將采用強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的原則，充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，探索適應(yīng)中國特點(diǎn)的沙箱監(jiān)管模式，為金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新提供土壤，推動(dòng)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
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