郭樹清：關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險 一些科技公司過度利用企業(yè)和個人數(shù)據(jù)
金融科技飛速發(fā)展便利社會生活的同時，數(shù)據(jù)保護、公平競爭等問題也逐漸被監(jiān)管部門所重視。
12月8日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講時表示，面對金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅持既鼓勵創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實解決好面臨的新問題新挑戰(zhàn)。要關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險，少數(shù)科技公司在小額支付市場占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營。必須關(guān)注這些機構(gòu)風(fēng)險的復(fù)雜性和外溢性，及時精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。
在當(dāng)天的演講中，郭樹清從回顧我國金融科技發(fā)展所取得的成就，應(yīng)對金融科技挑戰(zhàn)的經(jīng)驗教訓(xùn)，以及當(dāng)前需要關(guān)注的金融科技新問題新挑戰(zhàn)等三大方面深入剖析。先看講話要點：
1、隨著電子支付特別是移動支付的普及，中國已實現(xiàn)基本金融服務(wù)城鄉(xiāng)全覆蓋。即使在最偏遠的農(nóng)村地區(qū)，每個成年人也都有自己的銀行賬戶。中國的移動支付普及率和規(guī)模位居全球首位，存款、取款和匯款幾乎都實現(xiàn)了實時到賬。
2、過去14年里先后有1萬多家P2P上線，高峰時同時有5000多家運營，年交易規(guī)模約3萬億元，壞賬損失率很高。近年來，我們持續(xù)清理整頓，到11月中旬實際運營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)全部歸零。
3、一些科技公司利用市場優(yōu)勢，過度采集、使用企業(yè)和個人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù)。這些行為沒有得到用戶充分授權(quán)，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個人隱私。監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護條例，構(gòu)建更加有效的保護機制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。
4、目前，中國銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達到90%以上，金融服務(wù)對網(wǎng)絡(luò)高度依賴。相對傳統(tǒng)風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險擴散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對金融機構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求。
5、金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢，阻礙公平競爭，獲取超額收益。我們可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機構(gòu)進入，是否以非正常的方式收集數(shù)據(jù)，是否拒絕開放應(yīng)當(dāng)公開的信息，是否存在誤導(dǎo)用戶和消費者的行為，等等。
6、少數(shù)科技公司在小額支付市場占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營。必須關(guān)注這些機構(gòu)風(fēng)險的復(fù)雜性和外溢性，及時精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。
金融科技快速發(fā)展暴露新問題
盡管我國金融科技的發(fā)展和應(yīng)用走在世界前列，但金融科技快速發(fā)展后所凸顯的新問題新挑戰(zhàn)，對其它國家探索金融科技領(lǐng)域監(jiān)管都具有參照和借鑒的意義。從郭樹清的演講中，也透露我國監(jiān)管當(dāng)局對當(dāng)前金融科技所反映出的幾方面突出問題的重視，這主要包括網(wǎng)絡(luò)安全、公平競爭、新型“大而不能倒”風(fēng)險、數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬等。
具體來說，在網(wǎng)絡(luò)安全問題方面，郭樹清表示，目前，中國銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達到90%以上，金融服務(wù)對網(wǎng)絡(luò)高度依賴。相對傳統(tǒng)風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險擴散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對金融機構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求，要重視網(wǎng)絡(luò)安全問題。
在公平竟?fàn)幏矫?，他表示，金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢，阻礙公平競爭，獲取超額收益。傳統(tǒng)反壟斷立法聚焦壟斷協(xié)議、濫用市場、經(jīng)營者集中等問題，金融科技行業(yè)產(chǎn)生了許多新的現(xiàn)象和新的問題。
對于如何防范大型科技公司妨礙市場公平競爭，郭樹清建議，我們可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機構(gòu)進入，是否以非正常的方式收集數(shù)據(jù)，是否拒絕開放應(yīng)當(dāng)公開的信息，是否存在誤導(dǎo)用戶和消費者的行為，等等。
新型“大而不能倒”風(fēng)險的提法也備受關(guān)注。郭樹清表示，少數(shù)科技公司在小額支付市場占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營。必須關(guān)注這些機構(gòu)風(fēng)險的復(fù)雜性和外溢性，及時精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。
實際上，對于少數(shù)金融科技巨頭具有重要金融基礎(chǔ)設(shè)施特征的監(jiān)管問題，郭樹清在近期發(fā)表的《完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系》署名文章中透露了下一步的監(jiān)管思路。他表示，要把握好金融創(chuàng)新的邊界，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”，既能提高市場效率，也會釀成重大風(fēng)險。監(jiān)管必須去利弊害，把握好“度”。在支持金融創(chuàng)新的同時，嚴(yán)防壟斷、嚴(yán)守底線，維護市場秩序，促進公平競爭等。同時，強化基礎(chǔ)設(shè)施監(jiān)管和中介服務(wù)機構(gòu)管理，對金融科技巨頭，在把握包容審慎原則的基礎(chǔ)上，采取特殊的創(chuàng)新監(jiān)管辦法，在促發(fā)展中防風(fēng)險、防壟斷。
回顧中國監(jiān)管探索，正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護條例
數(shù)據(jù)權(quán)益保護的問題也日益受關(guān)注。郭樹清表示，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場化配置及報酬定價的基礎(chǔ)性問題。目前，各國法律似乎還沒有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán)。需要盡快明確各方數(shù)據(jù)權(quán)益，推動完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價格形成機制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價值，依法保護各交易主體利益。
在數(shù)據(jù)確權(quán)、保護方面，我國也在積極探索。郭樹清表示，一些科技公司利用市場優(yōu)勢，過度采集、使用企業(yè)和個人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù)。這些行為沒有得到用戶充分授權(quán)，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個人隱私。
“為此，《民法典》明確了個人信息受法律保護，國家層面制定《個人信息保護法(草案)》，監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護條例，構(gòu)建更加有效的保護機制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。”郭樹清透露。
郭樹清表示，近年來，金融科技在中國迅猛發(fā)展。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。但中國金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險監(jiān)管等方面是“摸著石頭過河”，遇到過不少問題，也積累了一些經(jīng)驗教訓(xùn)，除了上述提及的彌補數(shù)據(jù)隱私保護制度漏洞外，郭樹清還提到了全面整治P2P網(wǎng)貸機構(gòu)、規(guī)范移動第三方支付平臺投資功能、推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營等監(jiān)管探索。
其中，在全面整治P2P網(wǎng)貸機構(gòu)方面，郭樹清稱，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)本來定位為金融信息中介，但在實踐中，絕大多數(shù)機構(gòu)事實上開展了信貸和理財業(yè)務(wù)。
“據(jù)統(tǒng)計，過去14年里先后有1萬多家P2P上線，高峰時同時有5000多家運營，年交易規(guī)模約3萬億元，壞賬損失率很高。近年來，我們持續(xù)清理整頓，到11月中旬實際運營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)全部歸零?！惫鶚淝宸Q。
在移動第三方支付平臺規(guī)范方面，郭樹清表示，過去一個時期里，一些第三方支付公司對客戶網(wǎng)絡(luò)購物備付金附加投資理財功能。投資收益遠高于同期銀行存款利率，而且可以隨時贖回，對銀行存款和正常資管市場帶來很大沖擊。這種投資方式類似于貨幣市場共同基金(MMMF)，但沒有受到同等性質(zhì)的監(jiān)管，存在違法違規(guī)，包括洗錢等隱患?，F(xiàn)在，第三方支付公司已將備付金統(tǒng)一繳存至央行，附加的投資理財產(chǎn)品回歸貨幣基金本源。
為推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營，郭樹清表示，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費。有的機構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過度放貸，出現(xiàn)違約之后進行強制性催收，引發(fā)一系列社會問題。對此，我們堅持對同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅決制止監(jiān)管套利。
此外，郭樹清還呼吁要加強數(shù)據(jù)跨境流動國際協(xié)調(diào)。中國近期提出《全球數(shù)據(jù)安全倡議》，呼吁各國尊重他國主權(quán)、司法管轄權(quán)和對數(shù)據(jù)的安全管理權(quán)。我們將堅持發(fā)展和安全并重原則，與各國加強協(xié)調(diào)合作，構(gòu)建更加開放、公正、非歧視性的營商環(huán)境。
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