信用卡資金違規(guī)流入樓市股市 為何屢禁不止？
“這事靠譜嗎？”2月1日晚上，姚先生問記者。
上海市民姚先生告訴記者，招商銀行信用卡營銷部門人士給他進(jìn)行電話推銷，稱其信用良好，最高可給30萬元的額度，可以提現(xiàn)，不管是否流向樓市、股市等資金用途，只收取少量分期費(fèi)。
“我近期也常接到銀行信用卡營銷部門的電話，推銷現(xiàn)金貸分期產(chǎn)品。信用卡的功能已經(jīng)滿足了我的生活所需。不過，有時(shí)候?qū)Ψ綍谜Z言暗示，‘需要現(xiàn)金嗎？信用卡提現(xiàn)后，可以用在信用卡正常功能覆蓋不到的地方’?！币晃毁Y深信用卡從業(yè)人士對記者稱。
2月2日，記者進(jìn)行了實(shí)測，在招商銀行手機(jī)APP“信用卡”中找到一款名為“e招貸”的產(chǎn)品。“可以提現(xiàn)，不審查具體資金用途?！闭猩蹄y行信用卡中心經(jīng)理同樣對記者稱。
“信用卡中心的現(xiàn)金貸分期產(chǎn)品利率較高，多在15%以上，比投向小微企業(yè)、個(gè)人房貸按揭貸款的利率要高得多。而對于個(gè)人來說，申請大額、利率較高的信用貸款動機(jī)存疑，可能是急需，也可能是要做高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士對記者稱，監(jiān)管一直嚴(yán)禁個(gè)人信用貸款違規(guī)流入股市、樓市。
個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)、股市亂象
姚先生說，有自稱是招商銀行信用卡營銷中心人士通過電話告訴他，可以申請30萬無抵押信用貸款，月分期費(fèi)率為0.25%，提現(xiàn)后不追查資金用途。
記者電話聯(lián)系對方，聽到的系統(tǒng)提示聲音為“歡迎致電招商銀行信用卡營銷服務(wù)熱線，如您需要聯(lián)系信用卡客服，請致電4008205555”。隨后，記者撥打了4008205555，轉(zhuǎn)人工服務(wù)后，由客戶經(jīng)理接聽。
上述客戶經(jīng)理證實(shí)了上述產(chǎn)品的存在，為“e招貸”。不過，她表示，“該信用貸款主要是依據(jù)信用卡持卡人的資質(zhì)來申請的，最高額度為20萬元，月息也沒有0.25%那么低。優(yōu)質(zhì)客戶可享受利率折扣，資質(zhì)稍差的客戶利率會稍高。如果該產(chǎn)品信息和之前營銷中心提供的有差異，以我們?yōu)闇?zhǔn)”。
記者打開招商銀行APP后，找到“e招貸”。產(chǎn)品介紹顯示，“e招貸”是招行信用卡中心為符合條件的持卡人提供的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。申請人的理財(cái)、存款等行為將會有助于貸款資格獲取及貸款金額的提升。
“之前信用卡的現(xiàn)金貸分期不太多見，近年來才興起，從形式上看，表現(xiàn)為兩種：依據(jù)信用卡額度進(jìn)行提現(xiàn)，轉(zhuǎn)到借記卡上，可以稱為現(xiàn)金貸。另外一種是，客戶在信用卡額度的基礎(chǔ)上，允許申請另外一種信貸產(chǎn)品，提現(xiàn)、分期。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
上述產(chǎn)品條款還顯示，若申請時(shí)選擇了“隨時(shí)還款”的方式，則不享受免息還款期待遇，無論是否使用或使用多少，都會從申請日開始計(jì)息，日利率不超過0.05%，按月出賬單并計(jì)收復(fù)利，不額外收取手續(xù)費(fèi)。若在申請“e招貸”時(shí)選擇“分期還款”的方式，申請成功后，則需支付一定手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)分期收取。
記者實(shí)測后，發(fā)現(xiàn)自己可申請的額度為10萬元，若分12期還款，每期費(fèi)率為0.75%，但是綜合年化手續(xù)費(fèi)要在16%以上。
該產(chǎn)品資金用途可選“裝修貸款、旅游消費(fèi)、家具家電、助學(xué)進(jìn)修、購車消費(fèi)、婚慶服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、百貨服務(wù)”等。不過，招商銀行信用卡客戶經(jīng)理表示，客戶申請后，可以將貸款直接轉(zhuǎn)到儲蓄卡上，進(jìn)行提現(xiàn)。銀行不會排查資金用途。
“嚴(yán)禁個(gè)人信用貸款違規(guī)流入股市、樓市以及其他投資性領(lǐng)域，是近年來監(jiān)管不斷強(qiáng)調(diào)和審查的內(nèi)容。但因?yàn)槔嫱苿?，多?shù)銀行對上述舉措多采取‘睜一只眼、閉一只眼’?！币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士對記者表示，在大多數(shù)城市，首套房按揭商貸利率在5%左右。而信用卡分期貸款的年化利率大多在15%以上，銀行有動力打擦邊球。
“銀行貸款違規(guī)流入樓市、股市原因多樣：樓市、股市的投機(jī)需求始終存在：部分貸款中介推波助瀾，甚至協(xié)助材料造假：部分銀行從業(yè)人員合規(guī)意識淡薄且存在僥幸心理，也有部分人員因業(yè)績指標(biāo)的完成存在困難而采取誘導(dǎo)話術(shù)：銀行內(nèi)控存在漏洞，在事前審核、事中監(jiān)測等方面還不夠到位?！毕M(fèi)金融領(lǐng)域資深專家蘇筱芮對記者表示。
多次明文禁止卻屢禁不止
今年1月29日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》稱，切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控，強(qiáng)化用途警示。禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。對確認(rèn)用途違規(guī)的行為，應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施。
1月30日，北京銀保監(jiān)局也發(fā)出類似公告稱，要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題，并要求銀行對發(fā)現(xiàn)的問題立即整改，加強(qiáng)內(nèi)部問責(zé)處理。
另外，記者注意到，去年下半年以來，監(jiān)管和多家銀行信用卡中心都加強(qiáng)了風(fēng)控提示，陸續(xù)多次發(fā)布公告稱，將進(jìn)一步明確信用卡資金用途。
記者不完全統(tǒng)計(jì)，最近一年，銀行信貸資金違規(guī)流入房市、股市等限制性領(lǐng)域、貸后資金管控不審慎的處罰就有多起。例如1月19日，工商銀行衢州分行因“信貸資金違規(guī)流入房市，信貸資金被挪用、違規(guī)流入股市或證券賬戶”被罰款95萬元。福建永安農(nóng)商行因“個(gè)人住房貸款管理不審慎、銀行信貸資金違規(guī)入股市”，被處罰200萬元等。
“一方面，銀行業(yè)需要加大對內(nèi)部人員隊(duì)伍的整肅，加強(qiáng)對金融產(chǎn)品營銷宣傳的相關(guān)規(guī)范，提升從業(yè)人員合規(guī)意識；另一方面，需要監(jiān)管對違規(guī)行為加大處罰，暢通投訴、舉報(bào)等渠道，利用監(jiān)管科技對機(jī)構(gòu)的違規(guī)動作早發(fā)現(xiàn)、早處置。”蘇筱芮表示。
對持卡人，蘇筱芮提醒稱，勿輕信銷售人員的誘導(dǎo)話術(shù)，使用信用卡相關(guān)產(chǎn)品需依規(guī)提供消費(fèi)憑證，盲目借貸既可能使自身的債務(wù)壓力不堪重負(fù)，也可能使個(gè)人征信報(bào)告“變花”，需樹立“量入為出、適度消費(fèi)”的良好消費(fèi)觀念。
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