保險產(chǎn)品再好，一旦漲費就變辣雞？
便宜且量大，對“好保險”的要求亦是如此。性價比極高的慧馨安少兒重疾今年初宣布漲費，消息一出菜保就收到無數(shù)罵聲。漲費之后性價比就會變低，好產(chǎn)品也會變辣雞？中訊哥這就來給大家說道說道。
經(jīng)歷過去年產(chǎn)品停售、產(chǎn)品漲費整改這一波虛假宣傳，保民們忽然變得異常敏感。
其實這也怪不得大家，畢竟當時保險圈即將停售、漲費的“辣雞”產(chǎn)品遍地，各種撕破營銷套路的文章紛紛涌現(xiàn)，大有不救保民于水火誓不罷休之勢。
經(jīng)過這樣的洗禮，雖說不至于全部的保民，但大部分人對于這些宣傳手段都提高了警惕。
于是獲得業(yè)內(nèi)一致好評、公認性價比高的少兒重疾險“慧馨安”在今年初放出漲費的消息時，菜友們就炸了，不約而同給中訊哥留言吐槽保險公司的惡行，還說什么辣雞產(chǎn)品打死不買。
菜保的心態(tài)比較道系，尷尬又不失禮貌地微笑覺得愛買不買隨你高興，但是在接收到菜導(dǎo)眼刀后覺得這是個非常嚴重的問題，很有必要跟大家說清楚！
1 產(chǎn)品漲費=淪為辣雞？
保險產(chǎn)品漲費了，是不是意味著他的性價比就會直線下滑、投?；蛘呃碣r門檻變高，淪為除了圈錢幾乎沒啥實質(zhì)保障作用的辣雞產(chǎn)品？
當、然、不、是、啦！
這是要看產(chǎn)品來的。想知道產(chǎn)品有沒有因為漲費而變得“質(zhì)量”不符，首先我們就要弄清楚產(chǎn)品漲費的原因。
產(chǎn)品漲費的原因主要有兩點：
?。?）產(chǎn)品太便宜，銷售數(shù)量過多，一旦集中理賠很可能影響讓保險公司難以負荷；
?。?）對應(yīng)風險保障的成本增加，比如港險的重疾險就會根據(jù)當下的醫(yī)療花費情況、發(fā)病率等在一定時間內(nèi)適當調(diào)高保費。
其實說白了就是監(jiān)管要求。保監(jiān)會對保險公司的監(jiān)管不僅僅只有日常運營、銷售等方面，還要監(jiān)管他們的資產(chǎn)、現(xiàn)金流等，以確保保險公司合規(guī)經(jīng)營，保戶們投保理賠不出岔子。
所以真的有產(chǎn)品會因為性價比太高，而被保監(jiān)會要求漲費。
那么大家最關(guān)心的問題就來了：在這種漲費情況下，保費的漲幅會不會特別高呢？
這一點還真不好說，具體就要看保險公司怎么設(shè)計了。
2 慧馨安升級前后對比
上面跟大家簡單說了下產(chǎn)品漲費的原因，對于爭論比較多的慧馨安的漲費變化，中訊哥當然也會專門給大家比對一下漲費前后的情況。
1、圖表概況比對
簡單的對比不難發(fā)現(xiàn)，新版慧馨安在繼承了舊版8項特定少兒重疾雙倍保額的同時，還增加了輕癥保障，并含有輕癥豁免，而輕癥保障在投保時是可選可不選的。
在新版慧馨安不附加輕癥保障的情況下，保費與舊版比起來并沒有貴很多，那些說無良保險公司剝削民眾血汗錢的小伙伴們是不是安心了一點？
2、新舊版升級內(nèi)容詳細對比
?。?）保障變化
在買重疾險的時候，買對病種比買多病種更重要。我一直跟大家說，很多增加的保障病種，要么是一個傳統(tǒng)病種拆分出來的病癥，要么就是一些發(fā)生率微乎其微的病種，除了增加保費支出，基本沒有太大的保障意義。
貪多沒有用，有沒有保到多發(fā)重疾才是關(guān)鍵。少兒險也是這樣。
根據(jù)這幾年少兒重疾發(fā)病率的情況看來，少兒高發(fā)重疾包括以下這些：
惡性腫瘤、嚴重腦損傷、嚴重川崎病、嚴重脊髓灰質(zhì)炎、重癥手足口病、嚴重幼年類風濕性關(guān)節(jié)炎、胰島素依賴型糖尿病、疾病或意外導(dǎo)致的智力障礙、重癥肌無力、嚴重瑞氏綜合征、溶血性尿毒綜合征、亞歷山大病、終末期腎病、再生障礙性貧血、成骨不全癥第三型等。
其中，惡性腫瘤、再生障礙性貧血、終末期腎病是重疾險的保障標配，每一款重疾都會有。
但是，如果胰島素依賴型糖尿病（也稱1型糖尿?。乐卮ㄆ椴?、重癥肌無力這三種重疾不在保障范圍內(nèi)的話，就不要買了。
還好，慧馨安2018版沒有修改重疾保障，這幾項少兒高發(fā)重疾還寫在條款里。
同時，最花錢的白血病也依然歸在本產(chǎn)品的少兒特定重疾中，一旦出險，就能獲得雙倍保額的賠付。
而在新增的輕癥保障中，除了一些常見的輕癥外，可謂是囊括了幼兒、少兒、青年階段的高發(fā)輕癥。
比如肥胖兒童多發(fā)的嚴重阻塞性睡眠窒息癥；幼兒多發(fā)的中度的小兒麻痹、輕度的腦炎后遺癥、中度的肌營養(yǎng)不良；青少年意外易導(dǎo)致的硬腦膜下血腫手術(shù)、微創(chuàng)顱腦手術(shù)等，都被寫進了輕癥條款中。
需要注意的是，新版慧馨安選擇輕癥保障的時候，跟其他可以選擇是否包含輕癥豁免的重疾險不一樣，慧馨安會默認包含被保人輕癥豁免。一旦被保人在繳費期內(nèi)發(fā)生了輕癥理賠，則不需再繳納保費，而重疾與身故責任依然有效。
所以附加了輕癥保障后，保費漲幅相對較高。
尤其是6歲以前的小朋友買，保費是比較貴的。
（2）繳費年限變化
看到了上方比對圖的小伙伴可能很奇怪，繳費年限哪里有變了？
實際上，舊版慧馨安的繳費期跟保障期是可以相同的。比如說可以選擇交20年保20年、交25年保25年等。
新版的慧馨安縮短了繳費期限。比如保30年最長的繳費期限是20年、保20年最長的繳費期限是15年。相對來說在繳費年限的設(shè)計上不如舊版來得合理。
畢竟交保費我們都比較傾向繳費時間越長越好，一般繳費時間長，其實保費反而便宜。當然也不是每個產(chǎn)品都這樣的。
綜合看來，雖然慧馨安漲費做了升級，但保障更具實用性，依然有著較高的性價比，菜保還是很推薦的。
只是在投保時菜保有那么兩點建議：
1、給小朋友的保障期沒必要過長，保到25歲左右就差不多了。畢竟少兒重疾的高發(fā)病癥與成人重疾存在差異，等到成年后再配置成人重疾比較實際。
2、保額要合理選擇，30～50萬是比較均衡的搭配，即使是面對最花錢的白血病，也別忘了他是有雙倍保額的。當然實在想選保80萬，菜保也不會阻止。
