典型中產(chǎn)家庭的理財(cái)規(guī)劃
收入不錯(cuò)，有房有車，還有閑錢可以理理財(cái)，應(yīng)該屬于典型的中產(chǎn)階層了。
雖然當(dāng)下生活壓力小，可是如果沒有科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，財(cái)富也會(huì)稍不留神縮水的。
陳先生，是一家公司的中層管理者。
月收入15000元，年終獎(jiǎng)金約8萬元。妻子是一名會(huì)計(jì)，月收入8000元。兩人有一個(gè)6歲的兒子，即將上小學(xué)。
目前夫妻倆收入比較穩(wěn)定，兒子平時(shí)學(xué)習(xí)英語和吉他，每月大概2500元學(xué)費(fèi)。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費(fèi)約2萬元。
為了方便兒子上小學(xué)，陳先生賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且夫妻兩人每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。
陳先生夫婦由于忙于上班，不善理財(cái)，70萬的資產(chǎn)一直躺在銀行的活期賬戶上，還有50萬定期存款。
陳先生的理財(cái)目標(biāo)：
1、陳先生計(jì)劃新?lián)Q一輛家用汽車。
2、陳先生夫婦需補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障。
3、提前儲(chǔ)備兒子出國上大學(xué)費(fèi)用。
財(cái)務(wù)分析：
根據(jù)陳先生的財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)師分別整理出了收支表和金融資產(chǎn)表進(jìn)行分析。
家庭收支表
家庭金融資產(chǎn)表
PS：由于陳先生未告知具體貸款金額，且夫妻兩人的公積金完全可用于還房貸，所以此處未顯示負(fù)債情況。
通過分析收支情況可以看出，陳先生一家的收支非常健康，結(jié)余率達(dá)到了66%，良好的結(jié)余率為后續(xù)理財(cái)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
可是，陳先生當(dāng)前的資產(chǎn)配置非常不理想，全部的資產(chǎn)都放在銀行存款賬戶上，每年的理財(cái)收益微乎其微。
也就是說，陳先生一家絕大部分收入都來自于主動(dòng)的工作收入，一旦工作出現(xiàn)變動(dòng)，收入降低或中斷的風(fēng)險(xiǎn)極高。
所以，對(duì)陳先生一家來說，當(dāng)前理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)是做好資產(chǎn)配置，努力提高理財(cái)收入。
那么，根據(jù)陳先生的實(shí)際情況和具體的理財(cái)目標(biāo)，規(guī)劃君給出如下建議
1、先留足緊急備用金
在進(jìn)行具體的資產(chǎn)配置前，我們先要留足一定金額的緊急備用金。
緊急備用金的儲(chǔ)備目的是為了應(yīng)付一些意外或突發(fā)事件，比如臨時(shí)急用錢、突發(fā)疾病需住院治療等。儲(chǔ)備金額一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出較穩(wěn)定，可以按照3倍；反之，可以適當(dāng)提高。
這筆錢由于隨時(shí)有可能用，所以要放在流動(dòng)性非常好的投資產(chǎn)品里。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和貨幣基金。
前者流動(dòng)性極高，但收益較差；后者流動(dòng)性也非常好，一般贖回后當(dāng)天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在4%左右。
鑒于兩者的流動(dòng)性和收益，建議按照3:7的比例分配。
根據(jù)陳先生每月的支出情況，建議儲(chǔ)備3萬元的緊急備用金，其中9000元放在活期賬戶里，21000元放在貨幣基金里。
2、換車要量力而為
汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始它就不斷貶值，而且還會(huì)產(chǎn)生一系列費(fèi)用，比如油錢、停車費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等等。
但是，在當(dāng)下的社會(huì)，汽車已成為擴(kuò)大生活半徑的必需品，尤其是在相對(duì)不差錢的中產(chǎn)家庭，所以為了提升生活幸福感，陳先生換車是完全可理解的。
只不過，在換車的花費(fèi)上要量力而為，選擇一款總價(jià)30萬左右、性價(jià)比高的汽車是比較合適的。
如果4S店或者相應(yīng)的汽車服務(wù)商有優(yōu)惠的貸款服務(wù)，還可以選擇貸款購車。
3、保險(xiǎn)首選消費(fèi)型保險(xiǎn)
?。?）意外險(xiǎn)保費(fèi)低，優(yōu)先配置
意外險(xiǎn)主要保障因意外導(dǎo)致的意外傷害、意外殘疾、意外死亡，由于保費(fèi)很低，且和年齡關(guān)系不大，所以帶來的保障杠桿是最高的。
以目前主流的消費(fèi)型意外險(xiǎn)為例，每年保費(fèi)200塊錢左右，就可以得到50萬意外身故/殘疾保額。
?。?）重疾險(xiǎn)建議保額在30萬-50萬
重疾險(xiǎn)保障的是因罹患重大疾病而導(dǎo)致的巨大醫(yī)療費(fèi)用的支出，而且它屬于給付型保險(xiǎn)，即一旦確診符合保險(xiǎn)合同中的重大疾病，就可以獲得賠付。
以目前性價(jià)比較高的某重疾險(xiǎn)為例，50萬重疾保額+12.5萬輕疾保額，保障至70歲，繳費(fèi)期限按30年，32歲男性每年的保費(fèi)是3950元，32歲女性是3000元。
推測陳先生夫婦的年齡，兩人總共的每年重疾險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)該在7000-8000元這個(gè)范圍。
?。?）壽險(xiǎn)以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為主
前面說的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是成年人首先要配置的保險(xiǎn)，如果一個(gè)人還有較重的家庭責(zé)任，比如還房貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等，還需要額外補(bǔ)充壽險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，說白了就是被保險(xiǎn)人只要身故，無論是因?yàn)橐馔膺€是疾病，壽險(xiǎn)都會(huì)賠付。壽險(xiǎn)是最博愛的，因?yàn)樗罱K保障的不是被保險(xiǎn)人自己，而是被保險(xiǎn)人的家人。
針對(duì)陳先生一家的情況，由于陳先生的收入相對(duì)較高，所以建議優(yōu)先給他買壽險(xiǎn)。
以某定期壽險(xiǎn)為例，如果購買100萬保額，保障至60歲，繳費(fèi)期限按20年，32歲男性每年的保費(fèi)是2790元。另外，陳太太也可以考慮買壽險(xiǎn)，保額可以適當(dāng)降低，50萬保額的保費(fèi)是760元。
根據(jù)以上的分析，如果將這三類保險(xiǎn)配置齊全，每年保費(fèi)合計(jì)是10896元，占家庭年收入的3.06%，負(fù)擔(dān)較小。
4、用固收產(chǎn)品+基金定投儲(chǔ)備教育金
留足緊急備用金、補(bǔ)充好商業(yè)保障后，接下來最重要的就是做好資產(chǎn)配置，使財(cái)富穩(wěn)健增值。
陳先生最重要的理財(cái)目標(biāo)是給兒子提前儲(chǔ)備上大學(xué)的教育費(fèi)用。由于教育金沒有時(shí)間彈性，所以對(duì)投資資產(chǎn)的安全性要求較高。
根據(jù)目前主流的資產(chǎn)類型看，規(guī)劃君建議以固收產(chǎn)品+基金定投為主要投資工具，比例在7:3左右。
固收產(chǎn)品主要包括國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品（比如常見的P2P產(chǎn)品），投資目的是獲取較穩(wěn)定的固定收益；
基金定投則是以定投股票基金、指數(shù)基金的方法，獲取較高的浮動(dòng)收益。
建議陳先生可以把當(dāng)前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐漸轉(zhuǎn)為收益更高的銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品，然后將每月結(jié)余資金的一部分用于基金定投。
當(dāng)然，更好的資產(chǎn)配置離不開理財(cái)知識(shí)的配合，建議陳先生夫婦多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，這對(duì)于后續(xù)選擇優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是至關(guān)重要的。
