典型中產(chǎn)家庭的理財規(guī)劃
收入不錯，有房有車，還有閑錢可以理理財，應該屬于典型的中產(chǎn)階層了。
雖然當下生活壓力小，可是如果沒有科學的理財規(guī)劃，財富也會稍不留神縮水的。
陳先生，是一家公司的中層管理者。
月收入15000元，年終獎金約8萬元。妻子是一名會計，月收入8000元。兩人有一個6歲的兒子，即將上小學。
目前夫妻倆收入比較穩(wěn)定，兒子平時學習英語和吉他，每月大概2500元學費。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費約2萬元。
為了方便兒子上小學，陳先生賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且夫妻兩人每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。
陳先生夫婦由于忙于上班，不善理財，70萬的資產(chǎn)一直躺在銀行的活期賬戶上，還有50萬定期存款。
陳先生的理財目標：
1、陳先生計劃新?lián)Q一輛家用汽車。
2、陳先生夫婦需補充一定的商業(yè)保險，提高家庭保障。
3、提前儲備兒子出國上大學費用。
財務分析：
根據(jù)陳先生的財務狀況，理財師分別整理出了收支表和金融資產(chǎn)表進行分析。
家庭收支表
家庭金融資產(chǎn)表
PS：由于陳先生未告知具體貸款金額，且夫妻兩人的公積金完全可用于還房貸，所以此處未顯示負債情況。
通過分析收支情況可以看出，陳先生一家的收支非常健康，結余率達到了66%，良好的結余率為后續(xù)理財打下了堅實的基礎。
可是，陳先生當前的資產(chǎn)配置非常不理想，全部的資產(chǎn)都放在銀行存款賬戶上，每年的理財收益微乎其微。
也就是說，陳先生一家絕大部分收入都來自于主動的工作收入，一旦工作出現(xiàn)變動，收入降低或中斷的風險極高。
所以，對陳先生一家來說，當前理財規(guī)劃的重點是做好資產(chǎn)配置，努力提高理財收入。
那么，根據(jù)陳先生的實際情況和具體的理財目標，規(guī)劃君給出如下建議
1、先留足緊急備用金
在進行具體的資產(chǎn)配置前，我們先要留足一定金額的緊急備用金。
緊急備用金的儲備目的是為了應付一些意外或突發(fā)事件，比如臨時急用錢、突發(fā)疾病需住院治療等。儲備金額一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出較穩(wěn)定，可以按照3倍；反之，可以適當提高。
這筆錢由于隨時有可能用，所以要放在流動性非常好的投資產(chǎn)品里。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和貨幣基金。
前者流動性極高，但收益較差；后者流動性也非常好，一般贖回后當天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在4%左右。
鑒于兩者的流動性和收益，建議按照3:7的比例分配。
根據(jù)陳先生每月的支出情況，建議儲備3萬元的緊急備用金，其中9000元放在活期賬戶里，21000元放在貨幣基金里。
2、換車要量力而為
汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始它就不斷貶值，而且還會產(chǎn)生一系列費用，比如油錢、停車費、保險費、保養(yǎng)費等等。
但是，在當下的社會，汽車已成為擴大生活半徑的必需品，尤其是在相對不差錢的中產(chǎn)家庭，所以為了提升生活幸福感，陳先生換車是完全可理解的。
只不過，在換車的花費上要量力而為，選擇一款總價30萬左右、性價比高的汽車是比較合適的。
如果4S店或者相應的汽車服務商有優(yōu)惠的貸款服務，還可以選擇貸款購車。
3、保險首選消費型保險
（1）意外險保費低，優(yōu)先配置
意外險主要保障因意外導致的意外傷害、意外殘疾、意外死亡，由于保費很低，且和年齡關系不大，所以帶來的保障杠桿是最高的。
以目前主流的消費型意外險為例，每年保費200塊錢左右，就可以得到50萬意外身故/殘疾保額。
?。?）重疾險建議保額在30萬-50萬
重疾險保障的是因罹患重大疾病而導致的巨大醫(yī)療費用的支出，而且它屬于給付型保險，即一旦確診符合保險合同中的重大疾病，就可以獲得賠付。
以目前性價比較高的某重疾險為例，50萬重疾保額+12.5萬輕疾保額，保障至70歲，繳費期限按30年，32歲男性每年的保費是3950元，32歲女性是3000元。
推測陳先生夫婦的年齡，兩人總共的每年重疾險保費應該在7000-8000元這個范圍。
?。?）壽險以家庭經(jīng)濟支柱為主
前面說的意外險和重疾險是成年人首先要配置的保險，如果一個人還有較重的家庭責任，比如還房貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等，還需要額外補充壽險。
壽險以人的生命為保險標的，說白了就是被保險人只要身故，無論是因為意外還是疾病，壽險都會賠付。壽險是最博愛的，因為它最終保障的不是被保險人自己，而是被保險人的家人。
針對陳先生一家的情況，由于陳先生的收入相對較高，所以建議優(yōu)先給他買壽險。
以某定期壽險為例，如果購買100萬保額，保障至60歲，繳費期限按20年，32歲男性每年的保費是2790元。另外，陳太太也可以考慮買壽險，保額可以適當降低，50萬保額的保費是760元。
根據(jù)以上的分析，如果將這三類保險配置齊全，每年保費合計是10896元，占家庭年收入的3.06%，負擔較小。
4、用固收產(chǎn)品+基金定投儲備教育金
留足緊急備用金、補充好商業(yè)保障后，接下來最重要的就是做好資產(chǎn)配置，使財富穩(wěn)健增值。
陳先生最重要的理財目標是給兒子提前儲備上大學的教育費用。由于教育金沒有時間彈性，所以對投資資產(chǎn)的安全性要求較高。
根據(jù)目前主流的資產(chǎn)類型看，規(guī)劃君建議以固收產(chǎn)品+基金定投為主要投資工具，比例在7:3左右。
固收產(chǎn)品主要包括國債、銀行理財產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品（比如常見的P2P產(chǎn)品），投資目的是獲取較穩(wěn)定的固定收益；
基金定投則是以定投股票基金、指數(shù)基金的方法，獲取較高的浮動收益。
建議陳先生可以把當前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐漸轉為收益更高的銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品，然后將每月結余資金的一部分用于基金定投。
當然，更好的資產(chǎn)配置離不開理財知識的配合，建議陳先生夫婦多學習理財知識，這對于后續(xù)選擇優(yōu)質產(chǎn)品是至關重要的。
