七部委出臺四項配套制度 融擔(dān)行業(yè)“1+4”監(jiān)管體系建立
在鼓勵銀擔(dān)加強合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和互利雙贏的同時，監(jiān)管也明確銀行不得與五類機構(gòu)合作，分別是：非持牌融擔(dān)機構(gòu)；違法違規(guī)遭遇處罰的；被法院列入失信被執(zhí)行人名單的；被列入經(jīng)營異常名錄或者嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的；其他領(lǐng)域失信黑名單的。
近日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會(下稱銀保監(jiān))印發(fā)了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度的通知，其文號為銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號，也被稱為銀保監(jiān)“一號文”。
2017年8月，國務(wù)院出臺了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》(以下簡稱《條例》)。4月2日，銀保監(jiān)又聯(lián)合發(fā)改委、工信部、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行、國家市場監(jiān)督管理總局等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議成員單位，聯(lián)合制定了經(jīng)營許可證管理辦法、責(zé)任余額計量辦法、資產(chǎn)比例管理辦法和銀行業(yè)金融機構(gòu)與融擔(dān)公司業(yè)務(wù)合作指引四項配套制度。至此融資擔(dān)保行業(yè)已建立起了“1+4”的完善監(jiān)管體系。
江蘇省信用擔(dān)保有限責(zé)任公司總經(jīng)理助理宋允智表示，“配套制度比較科學(xué)，技術(shù)性也比較強，是對融資擔(dān)保監(jiān)管條例比較詳細的操作性制度規(guī)范，對融擔(dān)行業(yè)規(guī)范管理、長期發(fā)展具有重要引領(lǐng)作用?！?/span>
小微三農(nóng)計量權(quán)重為75%
按照條例“牌照”制的要求，在《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》中明確，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證編號第一位為省、自治區(qū)、直轄市名稱簡稱，其他編號由省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門統(tǒng)一編制，并實行編號終身制。
對于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證換發(fā)工作，銀保監(jiān)的通知中也表示，各地可根據(jù)實際情況，在地方金融實行統(tǒng)一歸口管理工作完成以后實施。
值得注意的是，在《融資擔(dān)保公司責(zé)任余額計量辦法》中，將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)分為借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)三類。其中小微和三農(nóng)的業(yè)務(wù)權(quán)重都降低了。具體規(guī)定為“單戶在保余額500萬以下的小微企業(yè)以及單戶在保余額200萬元以下農(nóng)戶借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)，權(quán)重均為75%”。此外，對被擔(dān)保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為80%。
宋允智認(rèn)為，“政策對小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體的業(yè)務(wù)是大力支持態(tài)度，鼓勵融擔(dān)公司多做。目前這款業(yè)務(wù)占比相對還是比較少，因為民營擔(dān)保公司市場大幅萎縮后，國有擔(dān)保公司做的政府類業(yè)務(wù)居多，現(xiàn)在監(jiān)管規(guī)則來促使擔(dān)保公司轉(zhuǎn)型”。
此外，配套措施中對融資擔(dān)保公司的集中度也有要求。即對同一被擔(dān)保人的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的10%，對同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的15%。
流動性要求2019年前達標(biāo)
為引導(dǎo)融資擔(dān)保公司專注主業(yè)、審慎經(jīng)營，確保融資擔(dān)保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產(chǎn)流動性和安全性，配套措施中還制定了《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》。
在資產(chǎn)比例管理辦法中，根據(jù)資產(chǎn)的流動性等特征，將融資擔(dān)保公司主要資產(chǎn)按照形態(tài)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級。并且規(guī)定，“融擔(dān)公司凈資產(chǎn)與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金之和不得低于資產(chǎn)總額的60%”。
同時，Ⅰ級資產(chǎn)、Ⅱ級資產(chǎn)之和不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的70%；Ⅰ級資產(chǎn)不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的20%；Ⅲ級資產(chǎn)不得高于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的30%。
對于該辦法施行前，融擔(dān)公司自有資金投資比例符合原有監(jiān)管要求，但未達到本辦法要求的，監(jiān)督管理部門可根據(jù)實際給予不同時限的過渡期安排，達標(biāo)時限不應(yīng)晚于2019年末。
宋允智表示，對融擔(dān)公司的資產(chǎn)比例管理，參考了銀行監(jiān)管的做法，對融擔(dān)公司代償能力和安全性提出了更高的要求。意味著未來，融擔(dān)公司業(yè)務(wù)不能再粗放式經(jīng)營，要根據(jù)這些指標(biāo)，對資產(chǎn)的流動性進行分類，并規(guī)范發(fā)展。短期對融擔(dān)公司來說是一個挑戰(zhàn)，長期有利于行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展和風(fēng)險防范。
銀行不得與“五類”擔(dān)保合作
鑒于此前民營擔(dān)保違規(guī)經(jīng)營、非法集資、詐騙等風(fēng)險頻出，銀行業(yè)普遍收緊甚至斷絕與民營擔(dān)保公司合作。為了規(guī)范銀擔(dān)合作，本次出臺的四項配套措施中也專門出臺了《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》。
根據(jù)前述指引的要求，銀行應(yīng)當(dāng)綜合考量擔(dān)保公司治理結(jié)構(gòu)、資本金實力、風(fēng)控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔(dān)保體系等因素，科學(xué)、公平、合理確定與擔(dān)保公司合作的基本標(biāo)準(zhǔn)，并向申請合作的擔(dān)保公司公開。這就意味著，監(jiān)管政策上排除了銀行對民營擔(dān)保的歧視。
“前期銀行對所有的民營擔(dān)保機構(gòu)基本停滯。我認(rèn)為，民營擔(dān)保存在也有他的意義，對活躍融資擔(dān)保市場是很有益的補充?！彼卧手侨缡潜硎尽?/span>
銀擔(dān)合作中，監(jiān)管的要求遵循自愿、平等、公平誠信和合規(guī)審慎經(jīng)營原則。并且要求，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議有效期內(nèi)保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免合作政策頻繁調(diào)整。合作協(xié)議有效期內(nèi)任何一方不得無故單方暫?；蚪K止合作。
此外，指引中還明確，雙方應(yīng)當(dāng)以書面形式簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)合作范圍、合作期限、授信額度、風(fēng)險分擔(dān)、代償寬限期、信息披露等內(nèi)容。
在鼓勵銀擔(dān)加強合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和互利雙贏的同時，監(jiān)管也明確銀行不得與五類機構(gòu)合作，分別是：非持牌融擔(dān)機構(gòu)；違法違規(guī)遭遇處罰的；被法院列入失信被執(zhí)行人名單的；被列入經(jīng)營異常名錄或者嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的；其他領(lǐng)域失信黑名單的。
