養(yǎng)老目標(biāo)基金的正確打開(kāi)方式
養(yǎng)老目標(biāo)基金是公募基金行業(yè)為老百姓設(shè)計(jì)的一款滿(mǎn)足養(yǎng)老投資需求的基金產(chǎn)品。對(duì)于普通投資者而言，如何才能更好地利用養(yǎng)老目標(biāo)基金，讓其為我們賺取更多的養(yǎng)老金呢？秘訣很簡(jiǎn)單：如果要用兩個(gè)字概況，那就是“定投”；如果要用四個(gè)字，那就是“長(zhǎng)期定投”！
為什么要定投
養(yǎng)老是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，需要大量的收入來(lái)支撐。假設(shè)一個(gè)人60歲退休最終活到85歲，退休后每個(gè)月需要3000元生活費(fèi)，那么25年的退休生活總共需要90萬(wàn)元的退休金。如果再考慮旅游、看護(hù)、醫(yī)療等其他需求，實(shí)際的資金需求可能會(huì)超過(guò)百萬(wàn)元。如何在不影響當(dāng)前生活質(zhì)量的前提下，完成這筆費(fèi)用的有效積累，是我們每個(gè)人都需要考慮的問(wèn)題。
定投是一種積少成多的投資方式，能夠幫助你在盡可能減少對(duì)當(dāng)前生活影響的前提下，把資金積累工作平攤在30年-40年的工作生涯中。簡(jiǎn)單講，有點(diǎn)類(lèi)似我們貸款買(mǎi)房：通過(guò)分期付款的方式應(yīng)對(duì)大額支出，把不可能變成可能。
為什么要長(zhǎng)期定投
在目標(biāo)金額固定的前提下，長(zhǎng)期定投每期需要投入的金額會(huì)較短期定投更少，從而對(duì)日常生活的影響更小。這里我們用一張圖來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)單的說(shuō)明。這個(gè)圖展示的是，如果要在60歲退休時(shí)積攢100萬(wàn)養(yǎng)老金，從不同年齡段開(kāi)始定投，在不同的長(zhǎng)期復(fù)合年化收益率下，每月需要投入的金額這三者的關(guān)系。如圖所示，在相同的長(zhǎng)期復(fù)合年化收益率下從30歲開(kāi)始的投資方案，預(yù)每個(gè)月所需投入的資金會(huì)明顯少于從50歲開(kāi)始的投資方案。也就說(shuō)越早開(kāi)始投資，預(yù)期每月的資金投入也就會(huì)越少。堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，能讓我們積累養(yǎng)老金的壓力大大減小，所以，為什么不早點(diǎn)開(kāi)始呢？
投資收益率是養(yǎng)老金積累過(guò)程中一個(gè)重要的影響因素。大家可不要小看了收益率提升的作用，即使一點(diǎn)點(diǎn)的收益率提升，都能讓養(yǎng)老金積累事半功倍。其中的奧秘就是復(fù)利效應(yīng)。從上圖你就已看出隨長(zhǎng)期復(fù)合年化收益率的增長(zhǎng)，每條曲線(xiàn)都呈下滑趨勢(shì)，也就說(shuō)伴隨著收益率的提升，每月需要投入的資金也會(huì)減少。其實(shí)這個(gè)不難理解，我們最終能拿到的養(yǎng)老金包含本金和投資收益兩部分，在總目標(biāo)相同的前提下，收益率提升也就意味著投資收入提升，那么需要投入的本金自然就相應(yīng)減少。從下圖看，可能更直觀，這張圖展示的從30歲開(kāi)始定投，在不同的長(zhǎng)期復(fù)合收益率下，退休時(shí)養(yǎng)老金中本金部分和投資收益各自的占比。可以看到當(dāng)收益率為0時(shí)，我們的養(yǎng)老金將全部來(lái)自于本金投入。當(dāng)年化收益率接近10%時(shí)，本金投入只占約20%，而投資收益部分將占到約80%！
綜上，為了更好的實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金積累，我們除了要盡早開(kāi)始長(zhǎng)期定投，更重要的是要找到一種能大概率提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定復(fù)合年化收益率的投資品種或投資工具。
銀河數(shù)據(jù)顯示從首只開(kāi)放式基金成立（2001年9月21日）算起，截至2017年年底，偏股型基金平均年化收益率為16.5%，高出同期上證綜指平均漲幅10.5個(gè)百分點(diǎn)，債券型基金年化收益率平均為7.2%，超出現(xiàn)行3年期銀行定期存款基準(zhǔn)利率4.4個(gè)百分點(diǎn)。公募基金用其歷史表現(xiàn)證明了其中長(zhǎng)期能夠?yàn)橥顿Y者提供優(yōu)異的投資回報(bào)。公募基金行業(yè)誕生20年來(lái)，在股票、債券投資方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的投資能力。養(yǎng)老目標(biāo)基金作為公募基金中的創(chuàng)新類(lèi)產(chǎn)品也將延續(xù)公募基金在投資管理上的優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)為投資者提供更高的長(zhǎng)期回報(bào)。華夏基金養(yǎng)老金管理資格全面，經(jīng)驗(yàn)豐富。目前已有多只養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品待批，希望未來(lái)能為廣大投資者提供專(zhuān)業(yè)而豐富的養(yǎng)老投資服務(wù)。
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