花了幾百塊 撿了個(gè)幾百萬(wàn)的大便宜
今天來(lái)說(shuō)說(shuō)大家感興趣的醫(yī)療險(xiǎn)。
它算是重疾險(xiǎn)的姊妹險(xiǎn)種了，雖然都屬于健康型保險(xiǎn)，但兩者相差還是很大的。不過(guò)，如果單從實(shí)用角度說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)興許更劃算。
首先，咱們來(lái)對(duì)比一下醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
1、補(bǔ)償方式不同：
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，它是以費(fèi)用發(fā)生為前提，只要超過(guò)了免賠額并在報(bào)銷額度范圍內(nèi)，花多少，就報(bào)多少。但是，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷金額必須先扣除已從其他渠道(社保、單位補(bǔ)充等)獲得補(bǔ)償?shù)牟糠郑?/span>
重疾險(xiǎn)是定額給付型，說(shuō)白了就是不管你是否治療，保險(xiǎn)公司都會(huì)一次性付給你合同約定的保險(xiǎn)金額。不過(guò)，給付條件必須是你患了保險(xiǎn)合同保障范圍內(nèi)的重大疾病。
2、保障期限不同：
醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限一般為一年，也有少數(shù)產(chǎn)品是五年或六年的。大家在保險(xiǎn)合同上看到的規(guī)定“至80歲或者99歲”，指的都是續(xù)保年齡，而不是保障期限。如果這款醫(yī)療險(xiǎn)停售，也不能續(xù)保了。
重疾險(xiǎn)保障期限更長(zhǎng)，也有多種選擇，大部分人會(huì)選擇至70歲，如果預(yù)算充分也可以選擇保至終身。當(dāng)重疾險(xiǎn)合同生效后，就直接鎖定了保障年限和年繳保費(fèi)，既不會(huì)面臨停售風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)因?yàn)槟挲g的增加而上漲保費(fèi)。
3、價(jià)格不同：
單從繳費(fèi)金額來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)便宜很多。一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也就幾百元，而對(duì)應(yīng)30萬(wàn)或50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，則需要年繳幾千元的保費(fèi)。
不過(guò)，這種價(jià)格差異是源于兩者的定價(jià)機(jī)制不同，咱們也不能拍腦袋就認(rèn)為醫(yī)療險(xiǎn)更值。
兩者的具體定價(jià)差別在于：
醫(yī)療險(xiǎn)采用自然費(fèi)率來(lái)定價(jià)。同時(shí)，會(huì)根據(jù)上一年度該產(chǎn)品的賠付情況相應(yīng)地調(diào)整費(fèi)率。
(自然費(fèi)率，指保費(fèi)是按被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。因?yàn)殡S著年齡增長(zhǎng)，身體健康狀態(tài)將逐漸降低，故保費(fèi)將逐漸增高。)
重疾險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率來(lái)定價(jià)，相當(dāng)于每年交的錢(qián)一樣。
(均衡費(fèi)率，指保險(xiǎn)公司通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估把各年齡段的保費(fèi)進(jìn)行均攤，所以每年繳納的保費(fèi)是一個(gè)均值。這是目前絕大多數(shù)長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)采用的定價(jià)方式。)
如此看來(lái)，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)各有千秋，而醫(yī)療險(xiǎn)最最吸引人的一點(diǎn)應(yīng)該就是“價(jià)格便宜”了。
那，如何選擇一款性價(jià)比高的醫(yī)療險(xiǎn)呢？
看三點(diǎn)↓
1、保障
現(xiàn)在大部分醫(yī)療險(xiǎn)都打著“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”、“不限社保用藥”這類廣告，看似差不多，其實(shí)內(nèi)有乾坤。大家在挑選保障范圍時(shí)，要注意：
√ 醫(yī)療責(zé)任
大部分醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)的是住院醫(yī)療責(zé)任，部分產(chǎn)品包含一般門(mén)診或是重疾門(mén)診責(zé)任。
關(guān)于門(mén)診醫(yī)療和住院醫(yī)療，很多小伙伴是一團(tuán)漿糊，規(guī)劃君來(lái)簡(jiǎn)單介紹一下。
門(mén)診醫(yī)療指的是非住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，包含的內(nèi)容有門(mén)診診療費(fèi)、門(mén)診藥費(fèi)、門(mén)診手術(shù)費(fèi)等。更細(xì)化一些看，還可以分成一般門(mén)診和重疾門(mén)診。
而住院醫(yī)療，是住院產(chǎn)生的床位費(fèi)、治療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等，這部分開(kāi)銷基本算是是醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配保障。
√ 免賠額
目前，市面上大多百萬(wàn)醫(yī)療的免賠額是1 - 2萬(wàn)，一些好的產(chǎn)品還會(huì)提供罹患重疾零免賠額的條款。
√ 增值保障
除了以上兩個(gè)基本保障需要看清外，還有一些增值保障也可以作為評(píng)判一只醫(yī)療險(xiǎn)好壞的標(biāo)準(zhǔn)。比如，綠色醫(yī)療通道、墊付等等。尤其是墊付這一項(xiàng)，是對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)“實(shí)報(bào)實(shí)銷，先銷再報(bào)”這一弊端的補(bǔ)充，很好的緩解了患病時(shí)出現(xiàn)的資金緊張、交不起醫(yī)藥費(fèi)的情況。
2、時(shí)效
前面提到了，之所以醫(yī)療險(xiǎn)便宜，很大一部分是因?yàn)楸Ｕ蠒r(shí)間短導(dǎo)致的。雖然不管怎樣肯定是比不了重疾險(xiǎn)的保障期限，但咱們?cè)谶x擇時(shí)盡量去尋找“矮子里面的高個(gè)兒”，盡可能買(mǎi)期限長(zhǎng)一些的。
3、健康告知
醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知相對(duì)嚴(yán)格一些，因此在選擇時(shí)最好挑選那些支持智能核?；蛉斯ず吮５漠a(chǎn)品。
同時(shí)，對(duì)于健康告知本身的松緊度，大家也要掂量著來(lái)。太緊買(mǎi)不了，太松則可能只是花錢(qián)買(mǎi)了個(gè)心理安慰，畢竟保險(xiǎn)公司也不是傻子，人家也得賺錢(qián)不是。
整體來(lái)看，如果你想花幾百元享受重疾險(xiǎn)那樣長(zhǎng)長(zhǎng)久久的保障，建議你別瞎想了，還是踏踏實(shí)實(shí)去買(mǎi)重疾吧~
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